7 formas de ahorrar para la colegiatura universitaria

Esta misma pregunta se ha repetido año tras año para un sinfín de familias: Con los costos universitarios en aumento, ¿cómo los pagas?

En instituciones públicas de cuatro años, la colegiatura y cuotas promedio fueron de $9,400 en 2019-20 (alrededor de 13% más que en 2010-2011). El Centro Nacional de Estadísticas de Educación reportó que en instituciones privadas sin fines de lucro de cuatro años, la colegiatura y cuotas promedio fueron de $36,700 en 2019-2020, aproximadamente 18% más que en 2010-2011. En instituciones privadas con fines de lucro de cuatro años, la colegiatura y cuotas promedio fueron de $19,100 en 2019-2020, alrededor de 8% más que en 2010-2011.

¿Cuánto ha subido el costo de la universidad? El costo promedio de ir a la universidad ha aumentado hasta un 2,700%. Esto significa que ha subido aproximadamente 4.6 veces la tasa de inflación durante los últimos 50 años.

¿Es una causa perdida ahorrar para la educación universitaria de tu hijo? Para nada. De hecho, es clave empezar temprano para que puedas ahorrar suficiente, sin importar a qué tipo de universidad quiera ir tu hijo.

¿Cuál es la mejor forma de ahorrar para la universidad?

No hay "una sola" forma que te ayude a ahorrar para la universidad "mejor" que cualquier otra. Puedes depositar dinero en el fondo universitario de tu hijo por varias vías. Sin embargo, querrás considerar una amplia variedad de opciones antes de empezar. Puede que quieras considerar factores como límites de aportación, oportunidades de ayuda financiera para las que tu hijo podría ser elegible, beneficios fiscales y otros factores antes de elegir una opción de inversión sobre otra.

Trata de no sentirte abrumado por la cantidad de opciones que tienes para ahorrar dinero. Puedes elegir solo una o dos opciones y seguir con ese plan de ahorro universitario hasta que tu hijo se vaya a la universidad. Así, mantienes el enfoque y te comprometes con una estrategia para pagar los gastos universitarios. (Recuerda que esto no te da permiso de ignorar lo que hay en tu cuenta. Aun así quieres monitorear la cuenta de tu hijo para asegurarte de que tiene la asignación de activos correcta y que sea apropiada desde kínder hasta la preparatoria.)

Dicho esto, veamos varias formas de ahorrar para la universidad, incluyendo abrir un plan 529, poner dinero en bonos de ahorro, abrir un Coverdell ESA, Roth IRA, cuentas de custodia o acciones. Estas son solo algunas opciones. Tu creatividad puede llevarte a ahorrar de muchas otras formas también.

1. Abre un plan 529.

Un plan 529 es un vehículo de inversión con ventajas fiscales que te anima a ahorrar para los futuros gastos de educación superior de tu hijo, quien también se llama beneficiario. Muchas veces puedes aprovechar beneficios fiscales estatales al ahorrar dinero en un plan 529. Por ejemplo, el estado de Iowa permite a los residentes deducir las aportaciones anuales de sus impuestos estatales, un total de $3,522 por beneficiario para contribuyentes solteros y $7,044 por beneficiario para contribuyentes casados que declaran juntos.

El principal beneficio de ahorrar en un plan 529 es que aunque las aportaciones no son deducibles, tus ganancias crecen libres de impuestos y tampoco pagarás impuestos sobre el dinero cuando se retire para pagar la universidad.

Sin embargo, ten en cuenta que cuando los retiros excedan los gastos educativos calificados ajustados, toda o parte de las ganancias que retires serán gravables. Esto significa que debes gastar el dinero en cosas como colegiatura, libros, materiales, hospedaje, equipo de cómputo y acceso a internet. Si decides gastar en jardinería o hacer otra cosa con el dinero de la cuenta 529 de tu hijo, pagarás impuestos sobre la cantidad invertida.

No tienes que invertir en el plan 529 de tu propio estado, pero recuerda que podrías renunciar a los incentivos fiscales de tu estado al hacerlo. Aparte de los beneficios fiscales, también notarás otros beneficios de los planes 529, incluyendo que es fácil transferir dinero de un beneficiario a otro. (Por ejemplo, si un hijo decide no ir a la universidad, puedes nombrar a otro familiar como beneficiario en su lugar.)

Es fácil abrir un plan 529 para tu hijo. Simplemente revisa el sitio web que describe el plan de tu estado. Por ejemplo, si vives en Delaware, puedes revisar el Plan de Ahorro para Educación DE529 de Delaware a través de Fidelity.

Los planes 529 no tienen límites anuales de aportación, pero en términos de la exclusión del impuesto sobre regalos, estás limitado en 2022 a $16,000 como donante.

2. Deposita dinero en bonos de ahorro.

Puedes usar dos tipos de bonos de ahorro para planear la universidad: los bonos Serie EE y Serie I. La exclusión fiscal educativa te permite excluir todo o parte del interés pagado en los bonos cuando los canjeas al pagar gastos calificados de educación superior en una institución elegible. Conoce más sobre los detalles de bonos de ahorro para educación superior en el sitio del Tesoro.

Para aplicar la exclusión, adjunta el Formulario 8815 del IRS al Formulario 1040 o al Formulario 1040-SR del IRS.

3. Abre una cuenta de ahorro educativo Coverdell.

La cuenta de ahorro educativo Coverdell, creada por el gobierno, es una cuenta de fideicomiso con impuestos diferidos que ayuda a costear los gastos educativos de tu hijo. Tu hijo debe tener 18 años o menos al abrir la cuenta. Solo puedes aportar un máximo total después de impuestos de $2,000 al año por beneficiario, pero podrías no poder aportar esa cantidad si tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) está entre $190,000 y $220,000. Ingresos mayores a $220,000 no son elegibles para aportar a un Coverdell.

No tienes que pagar impuestos sobre los ingresos de inversión o ganancias de capital. Los retiros son libres de impuestos federales siempre y cuando gastes el dinero en gastos educativos calificados.

4. Abre un Roth IRA.

Espera, ¿los Roth IRA no son cuentas de retiro? Sí, pero también se pueden usar para gastos educativos. Los Roth IRA son una excelente forma de obtener beneficios fiscales y evitar que tu hijo tenga que tomar préstamos estudiantiles y lidiar con deuda estudiantil.

Tendrás ventajas fiscales al ahorrar dinero en un Roth IRA porque ahorras con dinero después de impuestos y las ganancias se acumulan con impuestos diferidos. Las distribuciones son completamente libres de impuestos, pero ten en cuenta que pueden afectar la elegibilidad de tu hijo para ayuda financiera basada en necesidad.

Solo puedes hacer aportaciones de $6,000 al año (o $7,000 si tienes 50 años o más). Ten en cuenta también que podría ser arriesgado usar tu dinero de retiro para la educación universitaria de tu hijo. Siempre puedes ayudar a tu hijo a llenar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) para recibir ayuda financiera y préstamos estudiantiles, pero no puedes sacar un préstamo para el retiro. Generalmente es mejor dejar que tus hijos tomen préstamos estudiantiles federales en lugar de sacar dinero que necesitarás para el futuro.

5. Deposita dinero en una cuenta de custodia (UGMA/UTMA).

Una cuenta de custodia, también llamada UTMA (Ley Uniforme de Transferencias a Menores) o UGMA (Ley Uniforme de Regalos a Menores), dependiendo de tu estado, es una cuenta de corretaje a nombre del niño. Puedes invertir en una amplia variedad de tipos de inversión, incluyendo acciones, bonos y fondos mutuos.

¿Cuándo recibirá tu hijo el dinero? Tu hijo puede acceder a él a la mayoría de edad, generalmente entre los 18 y 25 años, dependiendo de las reglas de tu estado. Sin embargo, si tu hijo decide no inscribirse en un community college o una universidad estatal, puede decidir gastar el dinero en algo que realmente no querías, como un Corvette nuevo. Las UGMA y UTMA también afectan considerablemente la elegibilidad para ayuda financiera porque se cuentan como activos del estudiante. Sin embargo, la flexibilidad que ofrecen sobre otras opciones las hace una gran opción.

Consejo profesional: UNest ofrece UTMA así como muchas otras oportunidades, incluyendo la posibilidad de comprar criptomonedas para ayudarte a invertir y ahorrar para el futuro de tu hijo. Abrir una Cuenta de Inversión UNest para Niños no requiere papeleo y toma solo cinco minutos.

6. Invierte en acciones o fondos mutuos.

En cierto sentido, el cielo es el límite cuando eliges invertir en acciones, fondos mutuos, ETFs u otras inversiones para ahorrar para la educación universitaria de tu hijo. No estás limitado por restricciones de ingreso ni otros tipos de restricciones cuando decides ahorrar para la universidad de esta manera. Sin embargo, tampoco puedes aprovechar las mismas ventajas fiscales que con un plan 529 o un Roth IRA.

Invertir en acciones, ETFs y fondos mutuos te da amplia libertad para invertir como quieras; sin embargo, tendrás que manejar el nivel correcto de riesgo para invertir exitosamente. No diversificar e invertir en una sola acción podría hacerte perder toda la inversión universitaria de tu hijo.

7. Elige un plan de colegiatura prepagada.

Con un plan de colegiatura prepagada, fijas los costos actuales de universidades privadas y públicas para el futuro. En otras palabras, si pagas la colegiatura hoy para la Universidad X, no tendrás que pagar la tasa de inflación sobre los costos de colegiatura en el futuro. Puedes comprar unidades o créditos, ya sea en un pago único o en pagos regulares.

Sin embargo, solo nueve estados ofrecen esta opción: Florida, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pennsylvania, Texas y Washington. Tu hijo debe asistir a una universidad estatal en uno de esos estados y solo cubre la colegiatura. También corres el riesgo de que tu estado cierre su plan, aunque generalmente respeta los planes actuales de los titulares.

Cuándo empezar a ahorrar para la universidad

Si puedes, deberías empezar a ahorrar para la universidad desde que tu hijo nace para darle al interés compuesto oportunidad de trabajar. Harás crecer tu inversión con más años en tu cuenta de inversión. Podrías salirte con ahorrar menos en los años de preparatoria de tu hijo si inviertes más en los primeros años de su vida.

Cuánto ahorrar

Para un niño nacido este año, según savingforcollege.com, los papás deberían ahorrar al menos las siguientes cantidades desde el nacimiento hasta la inscripción a la universidad:

• $250 al mes para una universidad pública estatal de cuatro años
• $450 al mes para una universidad pública fuera del estado de cuatro años
• $550 al mes para una universidad privada de cuatro años

Ese número puede parecer intimidante, así que si crees que no puedes alcanzar estas metas, no te rindas. Ahorra todo lo que puedas. Tu hijo puede hacerse elegible para becas y otros premios que llenen los huecos del ahorro para la universidad.

Cómo invertir: Haz el ahorro automático

Una de las mejores formas de invertir es abrir uno de los tipos de cuenta mencionados y hacer el ahorro automático cada mes. Probablemente no extrañarás el dinero porque no tienes que hacer el esfuerzo consciente de preguntarte si quieres invertir durante un mes en particular o no, simplemente pasa.

Elige una cantidad basada en los montos listados arriba o una cantidad que creas que funcione para tu presupuesto y programa una deducción automática de tu cuenta bancaria cada mes. Es fácil de configurar, y podrías ver rendimientos en tu inversión más rápido de lo que crees.

Conclusión

Mientras estés ahorrando, no puedes equivocarte, ¿verdad? Bueno, definitivamente es clave elegir la opción correcta para ti. Por ejemplo, si quieres aportar más de $2,000 al año a la cuenta de tu hijo, un Coverdell ESA podría no ser el vehículo de ahorro adecuado para ti.

Investiga tus opciones a fondo antes de decidir qué opciones de inversión se ajustan a tus metas y horizonte de tiempo. Al final, tienes un horizonte de tiempo mucho más corto para ahorrar (solo 18 años, si empiezas cuando tu hijo nace) así que tienes que hacer que cada mes cuente.

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