Ahorro para la universidad 101: conoce tus opciones y empieza temprano

¿La universidad para mis hijos? Falta mucho, ¿no? Puede que todavía sean recién nacidos o pequeñitos, pero entre más pronto los prepares para el éxito, mejor. Por eso poner en marcha un plan hoy es fundamental. College Board, una organización sin fines de lucro, publicó una investigación que muestra las tendencias en costos de colegiatura desde 1989, revelando que en los últimos 40 años, las colegiaturas universitarias han aumentado constantemente a un ritmo de dos a tres veces la tasa de inflación cada año.

Es simple: ahorrar para la universidad con el tiempo tiene infinitamente más sentido que pedir prestado y pagar después. Cuando ahorras, tu dinero genera intereses; cuando pides prestado, te cobran intereses. Cada dólar que ahorras es un dólar menos en préstamos estudiantiles. Juntos, podemos preparar a tus hijos para un futuro brillante y también trabajar para eliminar la crisis de deuda estudiantil de $1.7 billones de dólares.

Conoce tus opciones

Tener un buen entendimiento de las opciones disponibles te dará la confianza para elegir el camino correcto y alcanzar tus metas. A continuación, las opciones más comunes para ahorrar e invertir para tu hijo.

Cuentas de ahorro

Si eliges esta opción y tu hijo no va a la universidad, puedes usar el dinero para otra prioridad financiera, como el retiro. Sin embargo, la mayor desventaja de ahorrar para la universidad con cuentas de ahorro es que típicamente generan tasas de interés bajas y puede tomar mucho más tiempo alcanzar tus metas de ahorro.

Plan de ahorro 529

Los planes de ahorro 529 son una de las opciones más populares para ahorrar para la universidad. Las ganancias del plan 529 pueden crecer libres de impuestos y no se gravan cuando retiras los fondos, siempre y cuando los uses para gastos universitarios calificados. Aunque un plan 529 es similar a un Roth IRA, no hay límites de cuánto puedes aportar cada año. Puedes ahorrar todo lo que quieras hasta que tu cuenta alcance cierto saldo, que generalmente es de $400,000 o más. Los planes 529 ofrecen opciones de inversión basadas en la edad que hacen que ahorrar para la universidad sea simple y efectivo. Podrías obtener una deducción o crédito fiscal por contribuir a un plan 529. Lamentablemente, si tu hijo no termina yendo a la universidad y no tienes otro hijo al que transferir los fondos, vas a tener que pagar impuestos y una penalidad del 10%.

Coverdell ESA

Un Coverdell ESA es similar a un plan 529 en que puede ayudarte a asegurar que tus ahorros se usen para colegiatura, libros, hospedaje y otros gastos relacionados con la universidad. Cuando retiras de un Coverdell ESA, no tienes que pagar impuestos federales, siempre y cuando uses el dinero para gastos calificados. Aunque el Coverdell ESA puede ser una buena opción, es importante entender sus restricciones. Solo te permite aportar hasta $2,000 por año por hijo. Como el costo de la educación superior sube cada año, ahorrar $2,000 anuales durante 18 años, o un total de $36,000, puede no ser suficiente para cubrir una buena parte de los gastos universitarios de tu hijo.

Cuentas de custodia

Si no estás seguro de que tu hijo vaya a ir a la universidad pero quieres ahorrar para su futuro, una cuenta de custodia puede ser una gran opción. Las dos cuentas de custodia más comunes son UGMA (Uniform Gift to Minors Act) y UTMA (Uniform Transfer to Minors Act).

No hay restricciones sobre cómo usar los fondos de una cuenta de custodia. La única condición es que el dinero debe beneficiar a tu hijo de alguna manera. Las cuentas de custodia también ofrecen beneficios fiscales. Los primeros $1,000 están libres de impuestos, los siguientes $1,000 se gravan a la tasa de impuestos de tu hijo, y el resto se grava a tu tasa de impuestos. Cuando tu hijo cumpla 18, ya no podrás decirle qué hacer con los fondos.

En UNest somos muy fans de las cuentas de custodia por la flexibilidad que ofrecen a las familias. No hay dos niños iguales y creemos que tener opciones para cómo se usan los fondos tiene mucho sentido para muchos papás que quizás quieran ayudar a sus hijos a comprar su primera casa o carro, además de ir a la escuela. Tener esa flexibilidad mientras también recibes beneficios fiscales es un gran plus.

Elige una opción y empieza a ahorrar

Usar una herramienta como una calculadora de ahorro para la universidad puede ayudarte a determinar tus necesidades. Las familias que empiezan desde que nace su hijo van a acumular una cantidad mucho más significativa de sus ahorros gracias a las ganancias de las inversiones. Por ejemplo, si una familia empieza a ahorrar desde que nace su bebé, aproximadamente un tercio de los ahorros vendrá solo de las ganancias. Para los papás que esperan hasta que su hijo ya está en preparatoria para crear un plan de ahorro, menos del 10% del dinero en la cuenta vendrá de ganancias. Si quieres ser proactivo ahorrando para el futuro de tu hijo, puedes empezar incluso antes para aprovechar al máximo los beneficios fiscales de abrir una cuenta para la educación de tu hijo, cuando todavía es bebé o incluso antes de que nazca.