Cómo entender los diferentes tipos de seguro médico
Puedes elegir entre varios tipos de seguro médico. Conoce más sobre los diferentes tipos aquí.
Organización de mantenimiento de salud (HMO)
Los HMO ofrecen una lista de doctores participantes de una red específica. Este tipo de planes también te piden que elijas un médico de atención primaria (PCP) de la red. Toda tu atención se coordina a través de tu PCP, quien debe referirte a cualquier especialista dentro de la red. Los planes HMO normalmente cuestan menos que otros tipos de planes de salud (siempre y cuando te quedes dentro de la red especificada).
Organización de proveedores exclusivos (EPO)
Los EPO también ofrecen una lista de proveedores participantes, pero no incluyen atención fuera de la red excepto en caso de emergencia. Es decir, si eliges un proveedor o instalación fuera de la red local del plan, tú pagas el costo total de los servicios.
Si quieres ver a un especialista dentro de tu red, no necesitas referencia de un PCP.
Organización de proveedores preferidos (PPO)
Los PPO normalmente te ofrecen una red amplia de proveedores participantes. También puedes elegir ver proveedores fuera de la red del plan, pero pagarás más de tu bolsillo.
No necesitas elegir un PCP y puedes ver especialistas sin referencia.
Plan de punto de servicio (POS)
Los planes de punto de servicio combinan partes de los planes HMO y PPO. No tienes una red tan grande como la de un plan PPO y los costos de atención dentro de la red cuestan menos, igual que un HMO. Debes elegir un médico de atención primaria (PCP) dentro de la red del plan y necesitas obtener una referencia.
¿Cuáles son las características clave de las pólizas de seguro médico?
Aquí te van algunas características clave de las pólizas de seguro médico para que puedas tomar la mejor decisión para ti y las necesidades de tu familia.
Prima
Le pagas una prima a la compañía de seguros de salud para tener un plan de seguro activo. La mayoría de la gente paga una prima cada mes, pero también puedes pagar cada trimestre o una vez al año.
Si tienes seguro médico por tu trabajo, tu empleador probablemente cubre una parte de tu prima mensual.
Deducible
Pagas una cantidad específica cada año, o deducible, antes de que tu compañía de seguros pague su parte. Por ejemplo, digamos que tienes un deducible de $1,000. Esto significa que tu compañía de seguros puede no aportar dinero hasta que pagues $1,000 en atención médica durante el año.
Copago
El copago representa la cantidad que debes cada vez que recibes atención médica. Puede que pagues diferentes montos por tu médico regular y más cuando vas con un especialista.
Normalmente, tus copagos no cuentan para alcanzar tu deducible.
Coseguro
El coseguro representa el porcentaje que pagarás por gastos médicos. Digamos que alcanzas tu deducible temprano en el año. De ahí en adelante, tu coseguro te costaría el 20%.
Máximo de gastos de bolsillo
El máximo de gastos de bolsillo es lo más que pagarás cada año en costos, incluyendo tu deducible, copago y coseguro. Para el año del plan 2021, el límite de gastos de bolsillo para un plan del Marketplace no puede ser más de $8,550 para una persona y $17,100 para una familia.
Digamos que todo el año no tuviste gastos médicos y de repente tienes que ir al hospital. Digamos también que tu plan indica que pagas el 30% de las cuentas del hospital (tu coseguro) y tu compañía de seguros paga el 70%. Si tu 30% de la cuenta es mayor a $8,550, no tendrás que pagar más de eso porque ya habrás alcanzado tu máximo anual de gastos de bolsillo.
¿Cómo sabes si necesitas un plan de seguro médico diferente?
¿Cómo sabes si necesitas un plan de seguro diferente?
1. Tu deducible es mayor que lo que tienes en tu cuenta de ahorros.
Casi todos los planes médicos importantes tienen deducibles anuales altos que ahora son de $1,000 o más e incluyen más de $6,500 en límites de gastos de bolsillo.
Sin embargo, muchos estadounidenses no pueden cubrir esa cantidad de dinero. Un estudio mostró que cuatro de cada 10 estadounidenses no tendrían suficiente dinero en ahorros para cubrir un gasto médico inesperado de $1,000.
Puede que necesites buscar el deducible más bajo que encuentres y asegurarte de que puedas pagar tu prima cada mes.
2. Quieres acceso a una amplia variedad de proveedores.
Digamos que vives en un estado que no te da acceso a cobertura fuera del estado. Por ejemplo, digamos que vives en Iowa pero desarrollas una condición médica seria y quieres atenderte en la Clínica Mayo en Minnesota.
Muchos planes HMO solo ofrecen cobertura de red de médicos local, pero un PPO frecuentemente ofrece una red más amplia de proveedores fuera del estado. Sin embargo, es probable que tengas que pagar un copago o coseguro más alto por cobertura fuera de la red.
3. Quieres pagar menos por el seguro médico.
Aquí te van algunas formas de pagar menos por el seguro médico:
- Deja de fumar.
- Aumenta tu deducible.
- Cambia tu proporción de coseguro.
- Obtén un plan de salud con deducible alto y una HSA (Cuenta de Ahorro para la Salud).
- Elige un doctor dentro de la red.
- Cambia de plan de seguro médico grupal.
- Pídele a tu empleador que elija un plan de seguro médico más económico.