¿Retiro o hijos? Cinco razones por las que tus hijos deberían ir primero

¿Estarías dispuesto a posponer tu retiro dos años si eso significara que tus hijos podrían ir a la universidad de su elección sin sacar préstamos estudiantiles caros?

En 2007, Savingsforcollege.com hizo una encuesta en línea preguntando exactamente esto a los papás. Si tienes hijos, probablemente no te sorprende que más del 80% de los encuestados dijo que sí pospondría su retiro dos años completos si su hijo pudiera ir a la universidad de su elección sin endeudarse más.

Ser papá o mamá significa estar dispuesto a sacrificar tu propia comodidad para proteger el futuro de tus hijos. ¿Qué son dos años de retiro comparados con asegurar el éxito académico y el bienestar financiero de tus hijos?

A lo largo de mi carrera profesional como Analista Financiero Certificado (CFA) y asesor patrimonial, me han dicho muchas veces que debemos recalcarles a nuestros clientes la importancia de crear su propio fondo de retiro ANTES de empezar a ahorrar para la educación de sus hijos. Pero una y otra vez, la primera pregunta que hacen mis clientes no tiene nada que ver con su propio retiro. En cambio, siempre preguntan: "¿Cómo le hago para asegurar el futuro de mis hijos y que estén protegidos si me pasa algo?"

Como mamá de tres hijos pequeños, me identifico con nuestros clientes y no estoy de acuerdo con lo que dicta la sabiduría convencional de mi industria. Para cualquier papá o mamá, los hijos van primero.

En los últimos años, he encontrado más evidencia que apoya la idea de que ahorrar para la educación de los hijos debería ser una prioridad mayor para un inversionista que ahorrar para el retiro. Aparte de las razones emocionales que ya mencioné, quiero compartir cinco observaciones a favor de este punto, basadas en mi propia investigación.

1. Costo de la colegiatura

¿Sabías que la inflación de la colegiatura universitaria está aumentando al 6% anual, comparado con la inflación promedio del consumidor del 2% y la inflación salarial del 3%? Los costos universitarios se han disparado a un ritmo mucho más rápido que cualquier otro gasto, incluyendo la atención médica, en los últimos 30 años. Según Bloomberg, la colegiatura, hospedaje, alimentación y cuotas han aumentado más del 1200% en los últimos 35 años. ¡Nuestros sueldos no pueden seguirle el paso a este aumento! Y como resultado, los estudiantes siguen sacando préstamos estudiantiles caros para pagar la escuela; muchos incluso se ven obligados a regresar a vivir con sus papás después de la universidad.

2. Tiempos diferentes para dos metas

Para casi todos los papás, mandar a tu hijo a la universidad va a llegar mucho antes que tu retiro. Todos estamos de acuerdo en que los hijos crecen rápido, y mientras estamos metidos en la rutina diaria de buscarles las mejores escuelas, llevarlos a sus actividades, preparar sus fiestas de cumpleaños y planear vacaciones familiares, de repente tu hijo cumple 18 años y está listo para la universidad. ¿Estás preparado para recibir la primera cuenta de colegiatura?

En una familia típica, digamos que los afortunados papás tienen dos hijos con unos dos años de diferencia, cuando tienen alrededor de treinta años. Adelanta 18 años. Los hijos se van a la universidad y los papás todavía son relativamente jóvenes, a mediados de sus cuarenta. Todavía les quedan de 15 a 20 años de vida profesional para ahorrar para el retiro. Según las estadísticas, las carreras profesionales, y con ellas el poder adquisitivo, despegan cuando los empleados están en sus cuarenta, así que estos papás podrán aumentar exitosamente su fondo de retiro incluso después de que sus hijos se vayan a la universidad.

3. Opción de posponer el retiro

Sumando al punto anterior sobre el aumento del poder adquisitivo en las etapas más avanzadas de la carrera, los papás siempre pueden decidir trabajar más tiempo si sus ahorros para el retiro no son suficientes. Sin embargo, para la mayoría de los jóvenes de 18 años, la inscripción a la universidad está predeterminada y no es flexible. No conozco muchos papás que elegirían retrasar la experiencia universitaria de sus hijos. Con la esperanza de vida promedio significativamente mayor desde los años 70, la gente tiende a trabajar más tiempo y frecuentemente toma la decisión de extender su vida laboral para tener un retiro mejor y más seguro.

4. Planes de retiro con contribución del empleador

Muchos papás que trabajan tienen la oportunidad de ahorrar para el retiro a través de los planes 401(k) con contribución equivalente del empleador; sin embargo, los empleadores no ofrecen la opción de igualar planes de ahorro universitario. Con las deducciones automáticas de nómina y los programas de contribución equivalente, ahorrar para el retiro se vuelve un hábito para muchos profesionales. Aparte, programas de gobierno como el Seguro Social han dado tradicionalmente cierta tranquilidad de que podremos mantener nuestro nivel de vida en el retiro. ¿Pero qué hay del ahorro universitario? Los empleadores normalmente no ofrecen incentivos adicionales para que los papás hagan deducciones automáticas de nómina hacia planes de ahorro universitario, así que los papás están solos cuando se trata de ahorrar para el futuro de sus hijos.

5. Criar hijos responsables

Por último, creo firmemente que cuando inviertes en tus hijos y los crías para que sean personas responsables, tienes más posibilidades de que ellos se ocupen de ti en el retiro. Cuando los papás dedican su tiempo y energía a asegurar el éxito y la estabilidad de sus hijos, esos hijos a su vez están en mejor posición de ayudar económicamente a sus papás mayores. Según un estudio del Economic Policy Institute, los graduados universitarios ganaban en promedio un 56% más que los graduados de preparatoria en 2015. Vale la pena invertir en tus hijos y enseñarles los valores correctos para que puedan apoyarte en el retiro.

Si pudieran elegir, prácticamente cualquier papá o mamá elegiría la salud y el bienestar de su hijo por encima del propio. Así que si me preguntas si ahorrar para el retiro o ahorrar para el futuro de tus hijos debería ir primero, puedo decir con confianza que tus hijos deberían ir primero. La industria financiera puede decirte lo contrario, pero si alguna vez tienes dudas, solo recuerda los cinco datos que mencioné en este artículo, sigue tu instinto y quédate tranquilo.

Autora: Ksenia Yudina, madre de tres hijos, es una experta financiera con más de 10 años de experiencia en la industria financiera y fundadora de U-Nest.com. U-Nest es una app móvil intuitiva y fácil de usar para que los papás ahorren para la universidad de sus hijos. Su misión es ayudar a los papás a ahorrar para la educación de sus hijos de la forma más eficiente y con las mejores ventajas fiscales.