Cómo comprar una casa con una hipoteca
Cuando empiezas a buscar casa por primera vez, puede traer una mezcla de emociones: emoción, estrés, curiosidad y más.
Cuando quieres comprar una casa, necesitas familiarizarte con las hipotecas. Aproximadamente el 44% de los consumidores en Estados Unidos tienen una hipoteca, según Experian.
Para entrar un poco más en detalle, el pago mensual promedio de una hipoteca era de $1,609 en 2019, según la Oficina del Censo de EE.UU. De enero a marzo de 2020, el monto promedio de un préstamo hipotecario convencional no comercial a 30 años era de $178,400, según la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA).
¿Listo para conseguir la tuya? Vamos a verlo.
Tipos de hipotecas
Primero, veamos los tipos de hipoteca que puedes obtener. No te preocupes, tu prestamista te va a dar una idea de para qué calificas y te ofrecerá pros y contras; no tienes que llegar al banco y anunciar qué tipo de hipoteca quieres.
Hipoteca convencional
El gobierno federal no asegura las hipotecas convencionales, que se dividen en dos categorías específicas: préstamos conformes y no conformes.
- Préstamo conforme: El monto del préstamo está dentro de los límites máximos establecidos por la FHFA.
- Préstamo no conforme: El monto del préstamo no cumple con las expectativas de las guías establecidas por la FHFA. Un préstamo jumbo, que explicamos en la siguiente sección, es un ejemplo de préstamo no conforme.
Hipoteca jumbo
Las hipotecas jumbo son no conformes pero convencionales, y cubren casas que exceden los límites federales de préstamos. En otras palabras, para una casa unifamiliar en EE.UU., el límite de préstamo conforme es de $548,250. Sin embargo, en lugares con costo de vida alto como Nueva York o Los Ángeles, el límite llega a un tope de $822,375.
Hipoteca respaldada por el gobierno
"Hipoteca respaldada por el gobierno" suena como si el gobierno otorgara hipotecas, ¿verdad? Sin embargo, el gobierno no otorga hipotecas. Lo que hace es ayudar a las personas a obtener hipotecas a través de la Administración Federal de Vivienda para préstamos FHA, el Departamento de Agricultura de EE.UU. para préstamos USDA y el Departamento de Asuntos de Veteranos (préstamos VA). Aquí va un poco más de detalle:
- Préstamos FHA: Si no tienes un gran crédito, podrías considerar un préstamo FHA. Necesitas un puntaje de crédito de al menos 580 para obtener el máximo financiamiento FHA del 96.5% con un enganche del 3.5%. Si tu puntaje es de 500, puedes dar un enganche del 10%. Eso sí, tienes que pagar una prima de seguro hipotecario durante toda la vida del préstamo cuando eliges un préstamo FHA.
- Préstamos USDA: Si quieres comprar una casa en una zona rural o suburbana, podrías considerar un préstamo USDA. Debes cumplir ciertos límites de ingresos en un área elegible para USDA.
- Préstamos VA: Los miembros del ejército de EE.UU. (activos y retirados) y sus familias pueden acceder a préstamos VA. Debes pagar una cuota de financiamiento si eliges un préstamo VA. Puedes incluir esta cuota en el préstamo o pagarla por adelantado.
Hipoteca de tasa fija
Las hipotecas con tasas de interés fijas permanecen iguales durante toda la vida del préstamo; sabes cuánto van a ser tus pagos cada mes. Los plazos más comunes de préstamos de tasa fija incluyen 15, 20 y 30 años, aunque también puedes encontrar otros plazos. Ten en cuenta que generalmente pagarás más en intereses con una hipoteca de tasa fija. Si planeas quedarte en tu casa hasta 10 años, una hipoteca de tasa fija puede ser la que más te convenga.
Hipoteca de tasa ajustable (ARM)
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen tasas de interés que suben y bajan según el mercado. Algunas mantienen la misma tasa por un número determinado de años y luego cambian a una tasa variable por el resto del plazo. Las ARM pueden tener un tope en la tasa de interés hasta cierta cantidad. Puede que no sepas hasta dónde va a subir tu ARM, así que tienes que sentirte cómodo con cierto nivel de riesgo. Si no crees que puedas cubrir los pagos hipotecarios máximos, tal vez no te convenga un ARM.