Cómo calificar para una hipoteca
No quieres buscar casa primero y luego enterarte de si calificas o no. Si te encariñas con una casa y después descubres que el banco no te aprueba, te puedes llevar una decepción muy grande.
Sigue estos pasos para calificar para una hipoteca, y luego pasa a la parte divertida: buscar tu casa.
Paso 1: Revisa tu reporte de crédito primero.
Un prestamista revisará tu puntaje de crédito durante el proceso hipotecario porque les ayuda a determinar cómo pagas tus deudas. Los prestamistas generalmente buscan un puntaje de crédito de al menos 620, aunque esto se combina con factores como tu relación deuda-ingreso, el monto del enganche y más.
Sin embargo, quieres revisar tu reporte de crédito porque mucha gente encuentra errores en sus reportes cada año: préstamos que aparecen como pendientes pero que ya se pagaron, préstamos a tu nombre que en realidad son de otra persona, etc.
Paso 2: Compara prestamistas.
No necesariamente tienes que elegir al banco más popular de tu ciudad como prestamista. Quieres comparar revisando las diferentes tasas de interés, opciones de hipoteca a tasa fija y ARM, y las respuestas de servicio al cliente de distintos prestamistas.
Reúnete con prestamistas y haz preguntas sobre lo siguiente:
- Explica tu situación y los tipos de préstamos que podrías considerar.
- Pregúntale al oficial de préstamos qué recomendaría para tu situación.
- Pide una idea de la tasa de interés, comisiones y pagos mensuales para las opciones de préstamo recomendadas.
Paso 3: Obtén una pre-aprobación.
Puede que escuches sobre pre-calificación y pre-aprobación durante el proceso hipotecario. Los prestamistas que te ayudan con la pre-calificación te piden que proporciones información financiera antes de correr tu reporte de crédito con verificación de documentación de activos e ingresos. Es un proceso menos riguroso que podría no ser totalmente preciso cuando realmente solicites la hipoteca.
Una pre-aprobación va un paso más allá: incluye una verificación de crédito además de una estimación de tus ingresos y ahorros.
Siempre que sea posible, obtén una pre-aprobación. Generalmente es más completa y más precisa que una pre-calificación.
Paso 4: Reúne tu documentación del préstamo.
Primero debes proporcionar la información financiera que tu prestamista te pida, lo cual incluirá:
- Formularios W-2 de los últimos dos años
- Un mes de talones de pago
- Declaraciones de impuestos
- Si eres trabajador independiente: declaraciones de impuestos, estado de pérdidas y ganancias actual y lista de todas las deudas del negocio
- Otra información financiera, como cuánto dinero tienes en cuentas de ahorro, cuentas de cheques y otros tipos de activos como acciones, bonos, etc.
- Cualquier otra información que tu prestamista necesite saber
Tu prestamista también querrá confirmar el monto de tu enganche. Asegúrate de haber ahorrado lo suficiente para el enganche y los costos de cierre. Quizás quieras dar al menos el 20 por ciento en un préstamo convencional para no tener que pagar el seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es un pago que haces cada mes para proteger a tu prestamista en caso de que no puedas hacer tus pagos del préstamo.
Paso 5: Encuentra al agente inmobiliario adecuado.
Ciertos procesos hipotecarios en línea pueden ser muy rápidos. Esto te da una aprobación hipotecaria muy precisa que podrás usar con confianza cuando estés listo para hacer una oferta por una casa.
Por eso, querrás encontrar al agente inmobiliario adecuado para tus necesidades.
Como comprador, puedes trabajar con un agente inmobiliario sin costo porque el vendedor paga la comisión del agente. Tu agente trabajará de tu lado para mostrarte propiedades, escribir una carta de oferta y ayudarte a negociar. Los agentes inmobiliarios trabajan duro para asegurarse de que cumplas con todos los requisitos legales del proceso de compra.
El agente inmobiliario y el prestamista te guiarán a través del resto del proceso de compra de casa, que incluye:
- Hacer una oferta por una casa.
- Hacer una inspección de la casa.
- Obtener un avalúo de la casa.
- Asegurarte de pedir las reparaciones correctas.
- El proceso de cierre.
Durante todo el camino, asegúrate de hacer muchas preguntas para entender cada parte del proceso. Una vez que hayas pasado por el proceso, quizás quieras mudarte en unos años y el proceso comienza de nuevo. Excepto que esta vez, puede que necesites vender tu casa actual. Si guardas la tarjeta de tu agente inmobiliario, es probable que esa persona también pueda ayudarte a vender tu casa.
Obtén una hipoteca de la manera correcta
Como puedes ver, pasarás por muchos pasos para obtener la hipoteca correcta para ti. Tu prestamista querrá asegurarse de que tengas un buen puntaje de crédito, puedas demostrar ingresos consistentes y tengas activos suficientes. Tu agente inmobiliario querrá saber todo lo que está en tu "lista de deseos" para tu casa ideal, entre otras cosas.
Ten toda la información lista para cada parte involucrada para que el proceso de compra de casa salga sin problemas. Entender los diferentes tipos de hipotecas también puede ayudarte a adelantarte en el proceso, aunque puede que necesites hacer preguntas sobre muchos otros detalles.
Hoy en día puedes obtener un préstamo hipotecario en muy poco tiempo, así que empieza el proceso de aprobación temprano (y ahorra para tu enganche y costos de cierre) para que estés listo cuando llegue el momento.