6 pasos para abrir un plan de ahorro 529 para la universidad
Mientras la colegiatura sigue subiendo, y la ayuda financiera no alcanza, quizás te preguntes cómo puedes ahorrar.
Abrir un fondo 529 para la universidad puede ayudar a las familias a ahorrar en grande y aprovechar beneficios fiscales que una cuenta de ahorro simple no ofrece. Pero según un estudio de la firma de inversiones Edward Jones, solo el 29% de los estadounidenses sabe qué es esta herramienta de ahorro. El mismo estudio muestra que la mayoría de la gente usa sus ahorros personales, becas, ayuda financiera y préstamos para pagar los costos de educación superior, en lugar de usar una estrategia de ahorro más específica como un plan 529.
Entonces, ¿qué es un plan de ahorro 529 para la universidad y cómo funciona exactamente?
Como su nombre sugiere, un plan de ahorro 529 es una cuenta con ventajas fiscales que ayuda a ahorrar para la universidad (e incluso para educación desde kínder hasta preparatoria), cubriendo gastos como colegiatura y cuotas, libros, alojamiento y comida, entre otros. Las aportaciones se hacen con dinero después de impuestos, y el dinero en una cuenta 529 crece y puede retirarse completamente libre de impuestos para cualquier gasto educativo calificado.
Si te interesa abrir un fondo 529 para la universidad pero te preocupa qué pasaría con el dinero si tu hijo decide no ir a la universidad, no te preocupes. Un plan 529 no es de "úsalo o piérdelo", el dinero siempre es tuyo.
Paso 1: Elige un plan de ahorro para la universidad
Antes de abrir un plan 529, el primer paso es elegir entre los dos tipos: un plan de ahorro 529 o un plan 529 prepagado.
¿Plan de ahorro o plan prepagado?
Abrir un plan 529 empieza con una decisión: ¿te conviene el plan de ahorro o el prepagado, y cuál es la diferencia?
Parecido a un 401k, un plan de ahorro 529 te permite invertir tus aportaciones en un grupo predeterminado de fondos mutuos. Los fondos en esta cuenta van a variar según cuánto aportes y el rendimiento de esas inversiones. El dinero en un plan de ahorro 529 se puede retirar en cualquier momento siempre y cuando se use para gastos educativos.
Un plan prepagado, por otro lado, te permite básicamente asegurar créditos universitarios en una universidad pública estatal. Aunque no son tan flexibles como un plan de ahorro 529 tradicional, que es válido para escuelas de todo el país y para cualquier gasto educativo calificado, no tienes que preocuparte por la inflación universitaria.
Los costos de la escuela no paran de subir, así que ¿qué pasa si tu plan de ahorro 529 se queda corto? Un plan prepagado evita estos riesgos al permitirte pagar los costos del mañana a precios de hoy.
La desventaja del plan prepagado es que, aunque puedes obtener un reembolso si el estudiante decide ir a una universidad de otro estado o una privada, muchos planes solo reembolsan una cantidad basada en el promedio de colegiatura de universidades públicas. Otros planes prepagados podrían reembolsar el monto original menos los intereses, lo que significa que quizás te habría ido mejor con el plan de ahorro 529 estándar.
Plan estatal (eligiendo un plan dentro o fuera de tu estado)
A diferencia de otros tipos de cuentas, los planes de ahorro 529 son administrados por los estados, lo que facilita elegir la mejor opción. Actualmente, hay 30 estados que ofrecen beneficios fiscales por las aportaciones, y eres libre de elegir cualquiera de ellos, no solo el estado donde vives, ya que las opciones varían.
Al final, algunos estados ofrecen beneficios fiscales para un plan 529 y otros no. Algunos limitan este beneficio solo a planes dentro del estado y otros no. Como puedes ver, no todos los estados ofrecen el mismo plan 529, así que investiga cuál es el mejor para ti.
También puedes cambiarte a un mejor plan en cualquier momento. Algunos estados recuperarán los beneficios fiscales que te dieron anteriormente y otros no.
Compara costos y opciones de inversión
Antes de abrir un plan 529, es importante entender los costos involucrados y tus opciones de inversión.
Primero, si decides comprar un plan 529 a través de un asesor financiero, puedes esperar pagar una comisión de venta además de las cuotas de inversión del plan 529. La comisión asignada a tu asesor generalmente depende de la clase de acciones del fondo mutuo elegida con tu plan. La Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) puso en marcha recientemente una Iniciativa de Clases de Acciones de Planes 529, diseñada para supervisar las prácticas de los corredores que venden estos planes 529 y asegurar que no hagan recomendaciones con el fin de aumentar su propia comisión.
Gracias a esta iniciativa, encontrarás que muchas firmas de asesoría usan una calculadora de puntos de corte junto con un cuestionario de idoneidad para determinar qué clase de acciones te conviene más.
U-Nest permite a las familias abrir fácilmente una cuenta de ahorro libre de impuestos y al mismo tiempo evitar las costosas comisiones de un asesor financiero tradicional, que pueden costar cientos o miles de dólares. Abrir una cuenta de ahorro para la universidad con U-Nest cuesta solo $3 al mes.
Paso 2: Determina el tipo de cuenta de ahorro 529
Cuentas individuales o de custodia
El siguiente paso es determinar qué tipo de cuenta de ahorro 529 necesitas: individual o de custodia. Ambos tipos de cuenta permiten a las familias empezar a ahorrar temprano para el futuro financiero de sus hijos.
El plan individual es tu cuenta de ahorro 529 tradicional a nombre de mamá o papá (o alguien más), que ya revisamos, y le da al dueño de la cuenta control total sobre los fondos.
Una cuenta de custodia, por otro lado, le da el control total al beneficiario una vez que alcanza la mayoría de edad. Este tipo de cuenta se establece bajo el Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) o el Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Te permite controlar cómo se invierte el dinero y aprovechar la exclusión del impuesto sobre regalos mientras el menor sigue siendo menor de edad.
Paso 3: Abre tu plan 529 (llenar solicitudes largas puede ser tedioso, pero U-Nest lo simplifica con su app)
Una vez que hayas decidido qué tipo de plan te conviene más, el siguiente paso es abrir tu plan 529. Ten en cuenta que cada estado tiene diferentes requisitos de documentación al abrir una cuenta, pero todos van a pedir como mínimo lo siguiente:
- Información personal que incluye tu nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de Seguro Social
- Información del beneficiario que incluye nombre, fecha de nacimiento y número de Seguro Social del beneficiario
Algunos planes te permiten llenar un formulario en línea en su sitio web, mientras que otros requieren que completes una solicitud física que debes enviar por correo. El proceso a menudo implica llenar solicitudes largas, lo cual puede ser tedioso. Puedes ahorrar tiempo y esfuerzo abriendo un plan 529 usando la sencilla app de U-Nest, que es completamente sin papeles y toma menos de 5 minutos.
Paso 4: Fondea el plan de ahorro 529
Una vez que la cuenta esté abierta, simplemente puedes depositar fondos directamente. También puedes enviar un cheque por correo o transferir el dinero electrónicamente desde tu banco.
Para seguir fondeando la cuenta, configura aportaciones automáticas especificando el monto y la frecuencia con la que quieres aportar: semanal, mensual, anual, etc. Puedes hacer esto proporcionando el número de ruta y número de cuenta de tu banco, además de un cheque anulado.
Algunos planes estatales y empleadores también permiten la opción de configurar estas aportaciones automáticas mediante una deducción de nómina.
¿Cuánto necesitas para empezar un plan 529? La respuesta varía según el estado; algunos tienen un monto mínimo de aportación y otros no. En cuanto a los límites de aportación anual, el IRS no especifica un límite para los planes 529, así que los límites también dependen del plan estatal que elijas.
Paso 5: Elige inversiones para la cuenta 529
Ahora es momento de elegir entre los diferentes portafolios de inversión que ofrece tu plan para invertir tus aportaciones. La mayoría de los planes te permiten cambiar tu opción de inversión en cualquier momento para futuras aportaciones y dos veces por año calendario para las aportaciones existentes.
Si no estás muy familiarizado con el mundo de las inversiones, la ruta más común al elegir para tu cuenta 529 es invertir en portafolios basados en la edad. Estas inversiones siguen una estrategia que empieza con inversiones más arriesgadas y gradualmente cambia a inversiones más conservadoras cada año conforme te acercas al momento de usar los fondos.
Cuando investigues planes 529, notarás que algunos ofrecen solo un portafolio basado en la edad mientras que otros ofrecen una variedad más amplia que va de conservador a agresivo.
Paso 6: Empieza tu camino con la app de U-Nest
Si te preguntas "¿cómo abro un plan 529?", quédate tranquilo abriendo una cuenta de ahorro para la universidad con U-Nest. El proceso es simple y eficiente, y toma menos de 5 minutos. U-Nest elige el mejor plan de ahorro con ventajas fiscales para tu hijo, y familiares y amigos pueden hacer aportaciones como regalo.
¿Cuánto necesitas para empezar a invertir? Con U-Nest, solo necesitas una inversión mínima de $25 al mes para empezar a ayudar a tus hijos a alcanzar sus metas de educación futura.
Para muchos estadounidenses, la idea de abrir una cuenta de inversión puede parecer intimidante, pero no tiene que serlo. Ahorrar ahora para la educación futura de tu hijo le ahorrará dinero a tu familia a largo plazo, y el proceso es más sencillo de lo que crees. Entonces, ¿dónde abrir un plan 529? Deja de buscar y abre una cuenta de ahorro para la universidad con U-Nest.
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