¿Qué son las tasas de interés?

Las tasas de interés pueden hacerte sentir muy bien en un momento y al siguiente darte ganas de taparte con las cobijas. Puedes dividir las tasas de interés en dos tipos: rendimientos de inversión o intereses que acumulas cuando pides dinero prestado.

Vale la pena que pongas mucha atención a las tasas de interés cuando pides un préstamo. ¿Por qué? Aunque parezca que estás dividiendo un pelo entre una tasa de 2.25% y una de 2.75%, una pequeña diferencia de una décima de punto porcentual puede marcar una gran diferencia a largo plazo.

Esto es lo que necesitas saber antes de pedir un préstamo o si simplemente quieres entender mejor las tasas de interés.

¿Qué son las tasas de interés?

Una tasa de interés es un porcentaje que se cobra sobre el monto total que pides prestado o ahorras. Cuando pides dinero prestado, la tasa de interés equivale a un porcentaje del total de tu préstamo. Debes pagar intereses sobre la cantidad que pides prestada.

APR y APY

Tal vez hayas notado que algunas tasas de interés tienen lo que se llama tasa de porcentaje anual (APR) y rendimiento porcentual anual (APY). El APY indica la tasa a la que tu cuenta de depósito genera dinero. El APR, que es el interés anual más las comisiones aplicables, representa el costo anual de pedir dinero prestado.

Cuando pides prestado, pon atención al APR. El APR te da la visión más completa de cuánto cuesta pedir dinero prestado porque incluye tanto la tasa de interés como las comisiones que cobra el prestamista.

Tipos de tasas de interés

La tasa de interés nominal, la tasa efectiva y la tasa de interés real. La tasa nominal de una inversión o préstamo es simplemente la tasa declarada sobre la cual se calculan tus pagos de intereses.

Tasas de interés de tarjetas de crédito

La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en EE.UU. es de 14.65%, según datos de la Reserva Federal.

Puedes pensar que basta con hacer el pago mínimo y evitar los cargos que cobran las tarjetas cuando no pagas a tiempo. Sin embargo, puede tomar años pagar el saldo de una tarjeta de crédito si solo haces pagos mínimos.

Pagar tu tarjeta de crédito completa cada mes te da el mayor beneficio. Pero paga lo más que puedas para salir de la deuda más rápido.

Tasas de interés hipotecarias

Tu prestamista revisa tu puntaje FICO de tres dígitos y los tres reportes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion. Todos estos incluyen tu historial crediticio, y la información de tu reporte de crédito forma tu puntaje FICO. Los puntajes FICO van de 300 a un máximo de 850. Entre más alto sea tu puntaje, más probable es que califiques para un préstamo con una tasa de interés baja. Los prestamistas generalmente consideran un puntaje de 740 como excelente.

Puedes esperar pagar una tasa de interés y APR más altos si tienes un puntaje de crédito bajo. Tu tasa de interés y APR serán más bajos si tienes un buen puntaje de crédito.

¿Qué más revisan los prestamistas? Tu relación deuda-ingreso (entre otras cosas). Tu relación deuda-ingreso (DTI) mide qué tanto de tu ingreso bruto mensual se usa para pagar tus deudas mensuales totales. Los prestamistas quieren asegurarse de que tu DTI no sea muy grande en comparación con tu ingreso mensual. A los prestamistas les gusta ver tu DTI en no más del 43% de tu ingreso bruto mensual. Tu prestamista podría aumentar tu tasa de interés y tu APR si tienes un DTI alto.

Tasas de interés de préstamos estudiantiles

Los datos más recientes de Experian muestran un récord histórico en los saldos de préstamos estudiantiles en 2020. La deuda de préstamos estudiantiles aumentó solo alrededor del 6% por año de 2015 a 2019, pero desde el inicio de la pandemia, ese crecimiento se duplicó.

En el último año, el saldo total de préstamos estudiantiles aumentó un 12%, encontró Experian. La deuda total de préstamos estudiantiles en EE.UU. ahora supera los $1.57 billones de dólares, un récord histórico y un aumento de $166 mil millones año con año.

Las tasas de interés de préstamos estudiantiles federales generalmente son menores que las de préstamos estudiantiles privados. (En otras palabras, conviene que solicites primero los préstamos estudiantiles federales.)

Revisa la siguiente tabla para conocer las tasas de interés fijas para nuevos Direct Loans desembolsados a partir del 1 de julio de 2020 y antes del 1 de julio de 2021.

Tipo de préstamo

Tipo de prestatario

Tasa de interés fija

Direct Subsidized Loans y Direct Unsubsidized Loans

Estudiantes de licenciatura

2.75%

Direct Unsubsidized Loans

Estudiantes de posgrado o profesionales

4.30%

Direct PLUS Loans

Papás de estudiantes de licenciatura o estudiantes de posgrado o profesionales

5.30%

Préstamos para autos

Las tasas de interés promedio de préstamos para autos en EE.UU. son de 5.27% en préstamos a 60 meses. Las tasas varían según el puntaje de crédito, la duración del préstamo, la antigüedad del carro y otros factores relacionados con el riesgo que representas para el prestamista. La tasa de porcentaje anual (APR) para préstamos de autos va del 3% al 10%.

Las tasas de préstamos para autos han llegado a mínimos históricos debido a un entorno de tasas de interés bajas. Los préstamos de financieras de autos usualmente tienen tasas más bajas que los de bancos comerciales. Es decir, Ford Finance, Chrysler Capital y GM Financial ofrecen préstamos para que la gente compre carros a tasas más bajas.

CDs y cuentas de ahorro

Cuando tienes necesidades a corto plazo, como pagar unas vacaciones, dar el enganche de un carro o crear un fondo de emergencia disponible, puedes poner tu dinero en un CD o cuenta de ahorro.

La tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro en EE.UU. era de apenas 0.05% para un saldo menor a $100,000 en enero de 2021, según la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Una cuenta de ahorro de alto rendimiento podría ofrecerte un poco más, pero no mucho.

Los certificados de depósito (CDs), cuentas de depósito disponibles en bancos y cooperativas de crédito, te permiten retirar dinero después de que vence un periodo determinado, como uno, dos o 10 años. No puedes retirar dinero de un CD sin pagar una penalización financiera.

Sin embargo, los CDs generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. Al 21 de enero de 2021, el APY promedio de un CD a seis meses con saldo menor a $100,000 era de 0.10% y el APY promedio de un CD a 60 meses era de 0.32%.

Una vez que termina el plazo del CD, puedes retirar el dinero o renovarlo en un nuevo CD. Antes de elegir un CD, revisa el APY, la penalización por retiro anticipado y si podrías perder dinero si retiras antes de que el CD llegue a su fecha de "vencimiento". No olvides determinar si necesitas ese dinero o no. Si necesitas acceso rápido al dinero en lugar de dejarlo en el CD, tal vez quieras buscar una opción diferente.

Deuda por intereses

Las tasas de interés pueden meterte en un hoyo, sobre todo con la deuda de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito te permiten gastar más de lo que ganas. Pagar todo con efectivo puede marcar una diferencia porque puedes ver qué pasa con tu dinero. El tamaño de tu cheque limita cuánto puedes gastar.

Tal vez quieras conseguir una tasa de interés más baja

Puede que quieras averiguar si los emisores de tu tarjeta de crédito reducirán tu tasa de interés. Llama a tus acreedores, ya sea tu prestamista hipotecario o el emisor de tu tarjeta, y pide una tasa de interés más baja. Toma en cuenta que si tu tasa de interés aumentó porque te atrasaste 60 días en un pago de tarjeta de crédito, el emisor tiene que bajar tu tasa después de seis pagos consecutivos a tiempo.

Busca ayuda de una organización de alivio de deudas si te sientes atorado

¿Estás atrapado en un ciclo enorme de pagar saldos grandes con APRs altos? Puede volverse muy frustrante y estresante, y como resultado, puede tomar años pagar las cuentas con intereses altos.

Los servicios de asesoría crediticia tienen personal capacitado que puede guiarte sobre lo que necesitas hacer para pagar tus tarjetas de crédito y construir un buen historial crediticio.

¿Estás obteniendo las mejores tasas de interés?

Las tasas de interés influyen en muchas cosas, incluyendo el costo de pedir prestado, cuánto puedes ahorrar personalmente y hasta pueden afectar qué tan pronto te retires. Las tasas de interés también ayudan a determinar la fortaleza o debilidad de la economía en general.

Tal vez hayas visto cambios en los intereses de tus cuentas de ahorro, CDs y otras inversiones después de la pandemia. Comparar las tasas de interés de todas tus compras puede ahorrarte dinero. Si sabes que puedes obtener una tasa de interés de préstamo estudiantil más baja con un prestamista comparado con otro, asegúrate de elegir el que mejor se ajuste a tus necesidades.

Muchas personas no se toman el tiempo de comparar las tasas de interés cuando podrían terminar ahorrándose miles de dólares durante la vida del préstamo. De nuevo, una tasa de interés de 2.25% comparada con una de 2.75% sí hace diferencia.

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Melissa Brock pasó 12 años en admisiones universitarias y es la fundadora de College Money Tips y editora de dinero en Benzinga. Escribe mucho contenido financiero y le encanta ayudar a las familias en el proceso de búsqueda de universidad. Consulta su cronograma y checklist esencial para la búsqueda de universidad.