¿Cuáles son las mejores opciones para ahorrar para la universidad?
Hay muchas razones por las que puedes querer ahorrar para la universidad de tu hijo. Tal vez te gustaría que se gradúe sin una carga financiera enorme. O quizá tu meta es ahorrar en impuestos o motivar a tu hijo a continuar su educación después de la preparatoria.
Sin importar por qué crees que es importante ayudar a tu hijo a pagar la universidad, hay varias opciones de ahorro para la universidad a tu disposición. Cada opción tiene sus propias ventajas y desventajas, así que es buena idea explorarlas todas. De esa forma, puedes elegir la adecuada para tu hijo y tu situación particular. Veamos las mejores opciones para ahorrar para la universidad.
Cuentas de ahorro
Puedes ahorrar para la universidad de tu hijo en una cuenta de ahorro. Si eliges esta opción y tu hijo no va a la universidad, puedes usar el dinero para otra prioridad financiera como el retiro.
La mayor desventaja de ahorrar para la universidad con cuentas de ahorro es que normalmente generan tasas de interés bajas. Así que puede tomar mucho más tiempo alcanzar tus metas de ahorro para la universidad.
Aparte, puede ser más difícil mantener la disciplina de ahorro para la universidad porque puedes acceder a tus fondos fácilmente en cualquier momento. Podrías sentir la tentación de retirar el dinero y usarlo para unas vacaciones o una remodelación.
Aunque las cuentas de ahorro son una forma segura de ahorrar para la universidad, no te darán un alto rendimiento sobre tu inversión. Si realmente quieres avanzar en el ahorro para la universidad, probablemente te conviene más una opción alternativa.
En caso de que decidas ahorrar para la universidad con una cuenta de ahorro, elige una cuenta de ahorro de alto rendimiento en lugar de una tradicional. Podrías obtener una tasa de interés del 2% o más, mientras que una cuenta de ahorro tradicional podría darte apenas .01%.
CDs y bonos de ahorro
Si buscas una forma libre de riesgo para ahorrar para la universidad, un bono de ahorro o CD puede ser una buena solución. Como está respaldado por el gobierno federal, cualquier inversión que hagas con un bono de ahorro prácticamente no tiene riesgo. No perderás el capital y tu hijo no podrá acceder a los fondos mientras sea menor, lo que hace más probable que se usen para la universidad.
Un CD es otra opción de ahorro para la universidad libre de riesgo porque ofrece un rendimiento garantizado y una tasa de vencimiento fija. Si mantienes tu dinero en un CD por un periodo determinado, podrás canjearlo por tu inversión inicial más cualquier interés que hayas ganado al terminar el plazo.
Aunque los bonos de ahorro y CDs son ideales si quieres que tu dinero crezca sin riesgo hasta que lo necesites para pagar gastos universitarios, sus mínimos beneficios fiscales y bajos rendimientos los hacen menos atractivos que otras opciones de ahorro para la universidad.
Coverdell ESA
Puedes usar una Coverdell Education Savings Account (ESA) para ahorrar para la universidad de tu hijo cuando sea menor de 18 años. Una Coverdell ESA es similar a un plan 529 en que puede ayudarte a asegurar que tus ahorros se usen para colegiatura, libros, alojamiento y comida, y otros gastos relacionados con la universidad.
Cuando retiras de una Coverdell ESA, no tienes que pagar impuestos federales sobre el retiro, siempre y cuando uses el dinero en gastos calificados. Otro beneficio de una Coverdell ESA es que podrías obtener cobertura de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dependiendo de las inversiones que elijas.
Aunque la Coverdell ESA puede ser una buena opción, es importante que conozcas sus restricciones. Solo te permite contribuir hasta $2,000 por año por hijo. Como el costo de la educación superior aumenta cada año, ahorrar $2,000 al año durante 18 años o un total de $36,000 puede no ser suficiente para cubrir gran parte de la universidad de tu hijo, incluso con interés compuesto.
También, la Coverdell ESA te exige usar el dinero o transferirlo a otro beneficiario antes de que tu hijo cumpla 30 años. Si tu ingreso bruto ajustado modificado es mayor a $110,000 o $220,000 en una declaración conjunta, la Coverdell ESA no está disponible para ti.
Roth IRA
Cuando la mayoría de la gente piensa en un Roth IRA, lo primero que les viene a la mente es el retiro. Aunque un Roth IRA puede ser una herramienta muy útil para el ahorro del retiro, también es una de las mejores opciones de ahorro para la universidad. Con un Roth IRA, puedes ahorrar e invertir dinero después de impuestos y ayudar a pagar la universidad.
Un Roth IRA te permite retirar hasta la cantidad que hayas contribuido en cualquier momento y por cualquier razón sin impuestos ni penalizaciones. Entonces, si has contribuido $30,000 y tu Roth IRA ha crecido a $50,000, puedes sacar $30,000 cuando quieras. Puedes ahorrar dinero hoy y después decidir si lo quieres usar para la universidad o el retiro.
La desventaja de usar un Roth IRA para ahorrar para la universidad es que hay límites de contribución. Solo puedes contribuir hasta $6,000 al año si tienes menos de 50 y hasta $7,000 si tienes más de 50. Un Roth IRA tampoco es opción si eres un contribuyente soltero con un ingreso bruto mayor a $139,000 o un declarante casado que gana más de $206,000.
Cuentas de custodia
Idealmente, tu hijo irá a la universidad y conseguirá un buen trabajo después de graduarse. La realidad, sin embargo, es que la vida no siempre sale como la planeas. Si no estás seguro de si tu hijo irá a la universidad pero quieres ahorrar para su futuro, una cuenta de custodia puede ser una gran idea. Dos de los tipos más comunes de cuentas de custodia incluyen UGMA (Uniform Gift to Minors Act) y UTMA (Uniform Transfer to Minors Act).
No hay restricciones sobre cómo puedes usar los fondos de una cuenta de custodia. La única condición es que el dinero necesita beneficiar a tu hijo de alguna manera. Las cuentas de custodia también ofrecen beneficios fiscales. Mientras los primeros $1,000 están libres de impuestos, los segundos $1,000 se gravan a la tasa de impuestos de tu hijo y el resto se grava a tu tasa de impuestos.
Quizá la mayor desventaja de las cuentas de custodia es que no te dan mucho control sobre cómo tu hijo usa el dinero. Una vez que tu hijo cumple 18 años, ya no podrás decirle qué hacer con los fondos. Puede usarlos para un viaje a Europa o un carro de lujo en lugar de la universidad si así lo quiere.
Plan 529 de ahorro para la universidad
Los planes 529 de ahorro para la universidad son una de las opciones de ahorro más populares. Las ganancias de un plan 529 pueden crecer libres de impuestos y no se gravan cuando retiras fondos, siempre y cuando los uses para gastos universitarios calificados. Aunque un plan 529 de ahorro para la universidad es similar a un Roth IRA, no hay límites en cuánto puedes contribuir cada año.
Podrás ahorrar tanto como quieras hasta que tu cuenta alcance cierto saldo, que generalmente es de $400,000 o más. Tampoco hay topes de ingreso que te descalifiquen de usar un 529 para ahorrar para la universidad. Un 529 es una opción sin importar si ganas $20,000 al año o $20 millones al año.
Los planes 529 ofrecen opciones de inversión basadas en la edad, lo que puede hacer que ahorrar para la universidad sea sencillo y efectivo. Si prefieres crear tu propio portafolio, también puedes hacerlo. Dependiendo del estado donde vivas, podrías obtener una deducción fiscal o crédito por contribuir a un plan 529 de ahorro para la universidad.
La mayor desventaja de un plan 529 es que si tu hijo no termina yendo a la universidad y no tienes otro hijo al que transferir los fondos, tendrás que pagar impuestos y una penalización del 10%. Otras desventajas incluyen comisiones altas u opciones de inversión limitadas, pero puedes evitarlas investigando y eligiendo el plan correcto.
Entonces, abrir un plan 529 de ahorro para la universidad es lo mejor si estás bastante seguro de que tu hijo irá a la universidad y quieres ahorrar lo más posible mientras aprovechas algunos beneficios fiscales.
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