5 mejores formas para que las familias militares construyan un mejor futuro financiero para sus hijos

Como familia militar, seguramente les has dado a tus hijos oportunidades que muchas familias civiles nunca han tenido, quizás la opción de vivir en diferentes partes de Estados Unidos y del mundo, acceso a atención médica, vivienda segura y un buen sistema educativo. (Y aparte, tienes acceso a un empleo e ingreso estable.)

Como familia militar, vives circunstancias especiales en la forma en que crecieron tus hijos, y siempre es bueno ver cómo puedes ayudarlos a tener un futuro financiero brillante.

Veamos las mejores formas en que las familias militares pueden construir un mejor futuro financiero para sus hijos, tanto desde la perspectiva de enseñarles sobre inversiones como de cómo tú mismo puedes construir un mejor futuro para ellos.

Consejo 1: Enséñales a tus hijos sobre inversiones.

Entre más sepan tus hijos sobre inversiones, más seguro podría ser su futuro financiero. Enséñales algunos principios básicos: ahorro versus gasto, inversión versus ahorro, sobre acciones, bonos y más. Veamos.

• Ahorro versus gasto: Puedes enseñarles desde chiquitos la idea de ahorrar versus gastar. Platica con ellos sobre los beneficios de guardar su dinero y dejarlo crecer en lugar de gastarlo todo de una vez. Entre más ahorren, más podrán gastar después en algo que de verdad quieran. Preséntales la idea de una alcancía dividida en dos: una que te permita poner la mitad para ahorro y destinar la otra mitad para gastar. Asegúrate de que tengan una cuenta de ahorros para depositar el dinero cuando acumulen una cantidad que acuerden juntos, ya sea $100 o alguna otra.
• Inversión versus ahorro: Platica con tus hijos sobre cómo su dinero puede ganar todavía más. Más allá de simplemente ahorrar dinero, cuéntales cómo pueden ganar dinero con su dinero. Háblales sobre el mercado de valores y cómo, históricamente, ha dado un rendimiento del 10% a lo largo del tiempo.
• Riesgo versus recompensa: Una vez que platiques sobre las diferencias entre invertir y ahorrar, presenta el concepto de riesgo versus recompensa. Cuéntales a tus hijos cómo las acciones históricamente dan más rendimiento que los bonos, por ejemplo. A mayor riesgo, mayor puede ser la recompensa. (Pero asegúrate de que entiendan que no deben invertir más de lo que estén dispuestos a perder.) Las acciones individuales pueden tener alto riesgo, por eso es buena idea diversificar esas inversiones. (La lección sobre diversificación tal vez tenga que esperar, dependiendo de la edad de tu hijo.)
• Ser dueño versus ser consumidor: Nunca es demasiado temprano para enseñarles a tus hijos que es mejor ser dueño que solo consumidor. Por ejemplo, digamos que a tu hijo le encanta la ropa de Under Armour. En vez de comprar productos de Under Armour, como sudaderas y tenis, platica con tu hijo sobre ser dueño de una parte de la empresa. Eso puede emocionarlo mucho con las inversiones.

Consejo 2: Habla sobre comprar casa.

Las pláticas sobre comprar casa puede que no signifiquen mucho para un niño de cinco años, pero pueden hacer impacto en los jóvenes de preparatoria. Las familias militares se mudan mucho, y las reubicaciones frecuentes pueden significar una vida financiera complicada para ti, sobre todo si has comprado y vendido varias propiedades. Tus hijos tal vez no se dan cuenta de las consecuencias financieras de mudarse todo el tiempo, así que enséñales lo que puede significar. Aquí van algunas ideas:

• Rentar hasta que sepan si deben comprar. Lo mejor es rentar hasta que sepan que se van a quedar al menos cinco años en un lugar. Puede que no elijan el ejército cuando sean adultos, pero aprender sobre comprar y vender una casa de antemano podría ayudarles a minimizar su riesgo financiero en el futuro.
• Considerar los pros y contras de rentar. Rentar no te permite ser dueño de tu propia casa al final del plazo del préstamo. Que evalúen si tiene sentido para ellos.
• Animarlos a pensar en los términos del préstamo. Pagarás más intereses en un préstamo a 15 años comparado con uno a 30 años. Por ejemplo, compara una hipoteca de $240,000 (préstamo a 30 años al 4%) con una hipoteca de $240,000 (préstamo a 15 años al 3.5%). ¿Cuál te costaría más a largo plazo? Pagarías $100,000 más en intereses con el préstamo a 30 años.

Aunque tus hijos puede que no vivan la vida militar cuando sean adultos, pueden aprender de tus mudanzas militares.

Consejo 3: Cuéntales sobre el ahorro para la educación.

Necesitas tener una conversación honesta con tus hijos sobre ahorrar para la universidad. Si planeas ahorrar, tendrás un plan para hacerlo.

Hazles saber a tus hijos cómo te sientes sobre el ahorro para la universidad, ya sea que dependa de ellos, que tú planees cubrir el gasto o que prefieras un esfuerzo conjunto con los beneficios del ejército. Es buena idea que tus hijos sepan cómo planeas pagar la universidad. Una combinación de varios métodos suele funcionar mejor. Veamos algunas formas en que podrías considerar ahorrar o pagar la universidad:

• Becas: Puedes aprovechar numerosas becas exclusivas para hijos de militares, además del dinero que ahorres tú. Por ejemplo, más de 1,000 universidades actualmente ofrecen becas para estudiantes a través del Programa Yellow Ribbon del VA.
• Beneficios del GI Bill: Puedes transferir algunos beneficios del GI Bill a tus hijos o cónyuge, lo que puede permitirte ahorrar en el futuro. El GI Bill Post-9/11 cubre el costo total de la colegiatura y cuotas en universidades públicas estatales por hasta 36 meses (cuatro años académicos). También puedes transferir tus beneficios del GI a tu hijo para universidades privadas y escuelas fuera de EE.UU. También puedes recibir un subsidio de vivienda y dinero para libros y materiales. Si quieres transferir tus beneficios a tus hijos, solicita la transferencia lo antes posible, aunque tus hijos no vayan a la universidad en muchos años.

Si quieres apartar dinero adicional, puedes considerar otras opciones, incluyendo planes 529, UGMA/UTMA, Coverdell ESA y Roth IRA. Algunas de estas opciones no requieren que ahorres para educación. Algunas sirven como un lugar para guardar dinero que quieras darle a tu hijo más adelante:

• Planes 529: Puedes ahorrar dinero en un plan 529 para la universidad. Un plan 529 es un plan con ventajas fiscales que te permite ahorrar para la universidad. También puedes apartar dinero para gastos educativos de K-12.
• UGMA/UTMA: Si no vas por la ruta del plan 529, también podrías considerar una UGMA (Ley Uniforme de Regalos a Menores) o una UTMA (Ley Uniforme de Transferencias a Menores), ambas llamadas cuentas de custodia. Los papás pueden ahorrar dinero e invertir y mantener el control total del dinero en la cuenta hasta que sus hijos sean adultos.
• Coverdell ESA: Una Cuenta de Ahorro Educativo Coverdell (ESA) es un fideicomiso o cuenta de custodia diseñada para ayudar a los papás a pagar la universidad. Se puede usar para pagar más que solo gastos universitarios.
• Roth IRA: Los Roth IRA son un tipo de cuenta de retiro en la que pagas impuestos sobre el dinero por adelantado, antes de depositarlo en tu cuenta. Puedes retirar todo el dinero libre de impuestos (incluyendo para educación).

Empieza a ahorrar pronto y conoce cada programa que ayude a tu hijo a alcanzar sus metas educativas. Sigue aprendiendo y abre una cuenta con UNest.

Consejo 4: Habla sobre las consecuencias de los préstamos.

¿Has tenido dificultades con préstamos y deudas tú mismo? Quizá quieras platicar a fondo con tus hijos sobre los tipos de deuda que has tenido y cómo pueden aprender de tu experiencia.

Platica con ellos sobre cómo funciona la deuda y, en particular, cómo funcionan las tasas de interés. También puedes mostrarles los pagos mensuales y los plazos, y explicarles que tienen que pagar la deuda cada mes.

Si has cometido errores con deudas, incluyendo deuda de tarjetas de crédito, cuéntaselos a tus hijos. Muéstrales cómo pagar solo el mínimo puede afectarlos durante años. Incluso puedes involucrar a tus hijos en tu estrategia de pago de deudas, especialmente si estás trabajando para pagar deuda con intereses altos. Una gráfica colorida o un diagrama de barras puede ayudarles a entender la importancia y mostrarles cómo la familia puede trabajar junta para mejorar su futuro.

Cuando tengan edad para entenderlo, compárteles lo importante que es construir un excelente crédito para poder comprar cosas como casas y carros más adelante.

Consejo 5: Anímalos a desarrollar sus habilidades.

Tus hijos van a tener que ganar dinero algún día, así que ¿por qué no animarlos desde ahora a descubrir qué tipo de trabajos podrían disfrutar? Los niños pueden aprender mucho desarrollando una mentalidad emprendedora o creando sus propios negocios. Los niños con edad suficiente tal vez quieran conseguir un trabajo "de verdad". Aquí van algunas formas de animarlos a ganar dinero extra:

• Cortar el pasto o palear nieve en invierno
• Cuidar niños
• Hacer mandados para vecinos mayores o con problemas de movilidad
• Dar tutoría a compañeros o a niños más chicos
• Cuidar mascotas y/o pasear perros

Hacer este tipo de actividades puede ayudarles a identificar qué les gusta y qué no. El gusto por cuidar mascotas puede convertirse en el deseo de ser veterinario.

Construye un mejor futuro

Puede que tus hijos no quieran unirse al ejército, y eso está bien. Aunque no tengan interés en entrar al Ejército o la Marina, igual puedes darles varios beneficios militares para ir a la universidad.

Pero, ¿qué hay del resto de su educación financiera? Lo más probable es que no aprendan mucho de esto en la escuela, así que depende de ti enseñarles sobre préstamos, comprar casa, invertir, desarrollar sus habilidades y más.

Quieres que tengan un futuro financiero brillante, y aunque eso signifique compartir detalles sobre tu propia situación de deuda más adelante, pueden aprender mucho de ti. No olvides seguir aprendiendo con UNest.