Opciones de ahorro para papás: Plan 529 vs UTMA vs Coverdell
Como papá, es fácil confundirse con las diferentes opciones de inversión disponibles al crear un plan de ahorro para tus hijos. Elige bien y tendrás un plan que se alinee con tus prioridades. Puede que necesites mantener las opciones abiertas: la educación siempre es prioridad, pero también lo son otras cosas para tus hijos. Como un primer carro, departamento o boda. O tal vez te interesa más reducir tus impuestos. Cada uno de los planes que describimos aquí tiene sus puntos fuertes. Veamos a fondo cuál es el adecuado para ti.
UTMA: La mejor opción para la mayoría de los papás
Una cuenta UTMA, como las que ofrece UNest, es una cuenta de custodia con ventajas fiscales para niños que permite a los papás y otros familiares invertir y ahorrar para más que solo la universidad.
Los fondos en la cuenta UTMA se pueden usar para metas futuras como, pero no limitadas a, comprar un primer carro, el enganche de una casa o el día de la boda. El custodio (o titular de la cuenta) de una cuenta UTMA puede ser un padre, abuelo, familiar o amigo. Cada cuenta UTMA se abre y se administra por su custodio hasta que el niño tenga la edad suficiente. El custodio elige a qué edad el beneficiario tomará el control de la cuenta. Dependiendo del estado de la familia, esto normalmente es entre los 18 y 25 años.
La Cuenta de Inversión UNest para Niños hace más fácil que nunca que las familias reciban los beneficios de las UTMA. Hasta $2,200 en ganancias anuales en UTMA crecen con ventajas fiscales. Los primeros $1,100 de las ganancias están completamente libres de impuestos. Los siguientes $1,100 se gravan a la tasa fiscal del niño. Cualquier cantidad que exceda $2,200 se grava a la tasa de los papás. Este umbral aplica a las ganancias en la cuenta y no a las aportaciones originales.
529: Lleno de restricciones y penalizaciones
Un plan 529 es un plan de ahorro con ventajas fiscales que anima a los papás a ahorrar para los costos futuros de educación de sus hijos. Los planes 529 los ofrecen los estados, agencias estatales o instituciones educativas. Cada estado patrocina al menos un tipo de plan 529. Si usas los fondos de tu 529 para cualquier cosa que no sea educación, pierdes tus ventajas fiscales y la parte de las ganancias está sujeta a una penalización del 10%. Puedes invertir en casi cualquier plan 529 estatal, no solo en el de tu propio estado.
Un 529 se puede usar para pagar costos universitarios en cualquier universidad calificada a nivel nacional. En la mayoría de los planes, tu elección de universidad no se ve afectada por el estado que patrocinó tu plan 529. Por ejemplo, puedes ser residente de California, invertir en un plan de Oregon y mandar a tu hijo a la universidad en Texas.
¿Cuáles son las diferencias clave entre UTMA y 529?
Tanto los planes 529 como las cuentas de custodia UTMA de UNest ofrecen una forma con ventajas fiscales para que los papás y otros ayuden a ahorrar para los gastos educativos de un niño. Como UTMA, la Cuenta de Inversión UNest para Niños ofrece un beneficio significativo a los papás que buscan una forma flexible de ahorrar para todas las etapas futuras de la vida de sus hijos. Esto puede incluir o no la educación. Esta flexibilidad es clave ya que tus hijos pueden recibir ayuda financiera o becas. O, puede que al final no vayan a la universidad.
En un plan 529, si usas los fondos que ahorraste en gastos no educativos, pierdes tus ventajas fiscales. Aparte, la cantidad que hayas ganado está sujeta a una penalización del 10%. También, una UTMA como la Cuenta de Inversión UNest para Niños no está asociada con ningún estado, mientras que los 529 son patrocinados por el estado, con cada uno de los 50 estados ofreciendo confusamente su propio plan.
Por último, en un 529 las opciones de inversión se limitan a fondos mutuos y ETFs, y tu asignación de activos solo se puede cambiar dos veces al año. En las UTMA los papás pueden elegir acciones individuales, inversiones alternativas e incluso criptomonedas. Esto ofrece más control sobre la asignación de tu portafolio durante todo el año.
¿Qué es un plan Coverdell ESA?
Según Investopedia, "Una Cuenta de Ahorro Educativo Coverdell es una cuenta de fideicomiso con impuestos diferidos creada por el gobierno de EE.UU. para ayudar a las familias a costear gastos educativos para beneficiarios que deben tener 18 años o menos cuando se establece la cuenta. Aunque se puede abrir más de un ESA para un solo beneficiario, la aportación máxima total por año para cualquier beneficiario es de $2,000."
¿Es lo mismo un Coverdell ESA que un 529?
Hasta hace pocos años, los Coverdell ESA tenían una ventaja clara sobre los 529 al permitir a los papás usar los fondos ahorrados para una gama más amplia de gastos educativos. Mientras los 529 solo se podían usar para gastos relacionados con la universidad, los fondos del Coverdell ESA también se podían aplicar a otras cuotas educativas como una escuela privada de preparatoria. Esta distinción fue eliminada por la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos. Los ESA sí ofrecen todavía más opciones en dónde abrir una cuenta y los tipos de inversión que contienen. Esto puede incluir acciones y bonos individuales, fondos mutuos y ETFs, y fideicomisos de inversión en bienes raíces (REITs).
¿Cuál es mejor: un 529, un Coverdell ESA o una UTMA?
Para la mayoría de las familias, una cuenta UTMA como la Cuenta de Inversión UNest para Niños es claramente la que más tiene sentido. A diferencia de los planes 529 y ESA que solo se pueden usar para gastos educativos calificados, puedes usar los fondos que inviertes en una UTMA para cualquier gasto que beneficie al niño nombrado en la cuenta.
Si el titular de la cuenta usa fondos de un plan 529 para gastos no relacionados con la educación, pierde sus ventajas fiscales y las ganancias están sujetas a una penalización del 10%. Los papás que usan UTMA tienen la flexibilidad de planear y ahorrar para todas las etapas importantes de la vida de sus hijos: universidad, primer carro o el enganche de una casa. También tienen más control sobre en qué pueden ahorrar e invertir, mientras que las opciones de inversión en cuentas 529 y ESA son muy limitadas.
Los 529 y Coverdell ESA también enfrentan a los papás con montones de papeleo. Todo el proceso de abrir una cuenta 529 toma un promedio de ocho horas, con posibilidades limitadas de que el programa seleccionado se alinee con sus requisitos y situación. En cambio, la Cuenta de Inversión UNest para Niños hace fácil que familias de todos los niveles de ingreso y orígenes abran y administren planes de ahorro e inversión para sus hijos.
Los titulares de la Cuenta de Inversión UNest para Niños también pueden recibir regalos para las cuentas UNest de sus hijos de familiares y amigos a través de la app de UNest, o de empresas como marcas reconocidas como Disney+, AT&T, Levis, etc. a través del programa de socios de UNest.