Cómo contribuir más al plan de retiro de tu empleador
Aportar dinero al plan de retiro de tu empleador es una estrategia a largo plazo para mantenerte bien en tus años dorados.
¿Qué hacer si este año quieres subir un poco la apuesta? Buena pregunta, aquí te va la respuesta.
¿Por qué contribuir más al plan de retiro de mi empleador?
Quieres contribuir al plan de retiro de tu empleador, y aquí te explicamos por qué.
Razón 1: Muchos empleadores te dan dinero gratis.
Muchos empleadores incluyen contribuciones equivalentes (matching), y podrías estar perdiendo esos beneficios si no aportas una parte de tu sueldo a través de deducciones de nómina. Dicho de otra forma, dejas pasar dinero gratis si no aprovechas la oferta de tu empleador de igualar tus contribuciones.
Lo ideal es que intentes contribuir hasta el monto máximo que tu empleador igualará para sacarle el mayor provecho a tus aportaciones.
Razón 2: Tu dinero puede crecer con impuestos diferidos.
Las palabras "impuestos diferidos" suenan muy complicadas y dan miedo. Pero en realidad quieres que tu dinero crezca con impuestos diferidos. Simplemente significa que si ahorras tu dinero en una cuenta de retiro con impuestos diferidos como un IRA tradicional o un 401(k), no pagas impuestos por adelantado.
Esto quiere decir que te puedes saltar el pago de impuestos como lo haces en tus cheques de nómina. En su lugar, dejas que tu dinero crezca y no pagas impuestos sobre lo que ganas hasta que hagas retiros en tu jubilación.
Si eliges la opción Roth (más sobre esto después), pagas impuestos por adelantado y no tienes que pagar impuestos cuando retires tu dinero en la jubilación.
Razón 3: El dinero se multiplica con el tiempo.
El dinero crece de forma increíble con el tiempo gracias a algo que se llama interés compuesto. El interés compuesto simplemente significa dejar que las ganancias de tu inversión generen más intereses, y eso toma tiempo.
La cantidad que necesitas ahorrar para tu retiro baja muchísimo entre más temprano empieces. De hecho, intenta ahorrar solo $300 por periodo de pago cuando empieces. Si lo haces durante 10 años, puede que nunca tengas que ahorrar otro centavo en tu vida.
Si estás empezando más tarde, no te preocupes. Contribuye tanto como tu plan lo permita.
¿Cuáles son las opciones de planes de retiro?
Normalmente te toca lo que te toca cuando entras a una empresa. Es decir, el plan de retiro que tiene tu compañía es al que te tienes que subir. Aquí te van algunas opciones comunes de planes de retiro; puede que tengas acceso a alguno de estos.
IRA por deducción de nómina
Digamos que tu empleador no quiere adoptar un plan de retiro. Un IRA por deducción de nómina te permite contribuir a un IRA a través de deducciones simples de tu nómina.
Pensión simplificada para empleados con reducción salarial (SARSEP)
Un SARSEP es una pensión simplificada para empleados que incluye un acuerdo de reducción de salario. Generalmente es más barato administrar este tipo de plan comparado con planes más grandes y complicados. Funciona así: tu empleador hace contribuciones a su propio IRA y a los IRA de sus empleados dentro de ciertos porcentajes de pago y límites en dólares.
Pensión simplificada para empleados (SEP)
Tu empleador puede hacer contribuciones a tus ahorros para el retiro con una pensión simplificada para empleados (SEP), así no necesitan establecer un plan de participación en utilidades o de compra de dinero con un fideicomiso. Tu empleador puede hacer contribuciones directas a tu cuenta de retiro individual o a una anualidad de retiro individual.
Plan SIMPLE IRA
¿Trabajas en una empresa pequeña? Un plan SIMPLE IRA le permite a tu empleador establecer un plan de retiro con ventajas fiscales. Tú firmas un acuerdo escrito de reducción de salario que te permite contribuir reducciones de tu sueldo a un SIMPLE IRA.
Plan 401(k)
Un plan 401(k) es un tipo de plan de contribución definida que te permite diferir parte de tu salario y/o recibir contribuciones del empleador.
Plan SIMPLE 401(k)
Si trabajas en un negocio pequeño, un plan SIMPLE 401(k) es una forma de diferir salario si trabajas en una empresa con 100 empleados o menos. Tu empleador debe hacer una contribución equivalente de hasta el 3% de tu sueldo u optar por una contribución no electiva del 2% de tu sueldo.
Plan de anualidad protegida de impuestos 403(b)
Si trabajas en una escuela pública, universidad, iglesia, hospital público o una entidad caritativa considerada exenta de impuestos bajo la sección 501(c)(3) del IRC, puede que puedas contribuir a un 403(b).
Plan de participación en utilidades
Un plan de participación en utilidades es un tipo de plan de contribución definida que permite a tu empleador hacer contribuciones discrecionales.
Plan de compra de dinero
Tu empleador hace contribuciones fijas con un plan de compra de dinero.
Plan de beneficio definido
Tu empleador financia un plan de beneficio definido, y las contribuciones se determinan actuarialmente para este tipo de plan.
Cómo contribuir más al plan de retiro de tu empleador en 2021
¿Crees que necesitas mejorar tu juego de retiro? Qué bueno. Aquí te decimos cómo hacerlo este año. (Vamos a usar un 401(k) como ejemplo, pero puede que tengas otro tipo de plan disponible a través de tu empleador, como los que vimos arriba. En ese caso, los pasos pueden variar un poco.)
Paso 1: Aumenta tu porcentaje de contribución al final de cada año.
Ponlo en tu calendario ahora mismo: al final de cada año, comprométete a aumentar tu contribución de retiro al menos un 1%. Entre más joven empieces a ahorrar, más tiempo tiene el dinero para multiplicarse. Haz que el ahorro sea automático y usa la opción de porcentaje, nunca la de monto en dólares. Intenta subir tus contribuciones cada vez que te den un aumento. Una buena regla general es ahorrar el 10% de tu salario bruto lo antes posible. Si no te alcanza para el 10%, empieza con el 5% y agrega uno o dos por ciento cada año.
Si de verdad quieres acelerar las cosas, aumenta tu porcentaje cada mes o empieza con el 10% de una vez.
Paso 2: Aprovecha la contribución equivalente de tu empleador.
Una contribución equivalente del empleador es dinero gratis y uno de los mejores incentivos para ahorrar para el retiro. Digamos que ganas $50,000 al año. Puedes aumentar tus ahorros para el retiro en $1,500 al año si aprovechas una contribución equivalente del 50% de tus aportes hasta el 6% de tu sueldo. ¿Qué pasa si tu empleador no ofrece contribución equivalente? Aún puedes diferir impuestos sobre la cantidad que contribuyas hasta la jubilación.
Paso 3: Considera un Roth 401(k) si crees que te conviene.
Puede que hayas escuchado sobre este tipo de fondo de retiro. Los Roth 401(k) pueden ser una gran estrategia si actualmente estás en un nivel fiscal bajo. Si crees que te vas a jubilar en un nivel fiscal más alto del que estás ahora, es muy buena idea considerar un Roth 401(k). Haces contribuciones al Roth 401(k) con dinero después de impuestos y los retiros en la jubilación están libres de impuestos.
Paso 4: Diversifica tus inversiones.
Sin importar qué tipo de plan ofrezca tu empleador, normalmente puedes elegir de una pequeña selección de opciones de inversión. Elige la mezcla de fondos de acciones, bonos y efectivo que se ajuste a tu tolerancia personal al riesgo. Dependiendo de tu edad, puede que quieras cambiar a inversiones menos riesgosas conforme te acerques a la edad de jubilación.
Paso 5: Monitorea tus inversiones y habla con un asesor de la empresa regularmente.
Es fácil invertir en tu cuenta de retiro una vez y luego nunca volver a revisarla. No hagas eso. Necesitas saber qué está pasando en esa cuenta todo el tiempo. Y si los números no te hacen sentido, reúnete con los representantes financieros de tu empresa. La mayoría de las compañías tienen a estas personas disponibles regularmente para que platiques sobre tus ahorros y todas tus opciones.
Y si decides cambiar de trabajo, no cobres tu cuenta de retiro. Te van a pegar con una penalización enorme por retiro anticipado; los retiros del 401(k) tienen una penalización del 10% por retiro anticipado más impuesto sobre la renta regular por la cantidad retirada. En su lugar, puedes dejar el dinero ahí, moverlo al 401(k) de tu nuevo empleador o transferirlo a un IRA. De esta forma evitas penalizaciones y sigues haciendo crecer tu dinero con impuestos diferidos (¡ahí está ese término otra vez!).
Paso 6: Conoce el calendario de adquisición de derechos de tu empresa.
¿Cuál es el calendario de adquisición de derechos (vesting) de tu empleador? ¿No sabes qué significa? No te preocupes. Simplemente quiere decir que algunos empleadores requieren que los trabajadores permanezcan en la empresa por cierto número de años antes de que te puedas quedar con la contribución equivalente del 401(k). Infórmate sobre cómo funciona el calendario de vesting de tu empresa y piensa seriamente en quedarte hasta que puedas conservar las contribuciones de retiro de tu empleador cuando te vayas. No quieres tirar a la basura ese dinero (gratis) que tanto te costó ganar.
¿Cuánto deberías contribuir?
Esto merece atención porque es difícil saber cuánto contribuir. Aquí van algunas pistas:
- Usa una calculadora de retiro como la de Vanguard para saber si vas por buen camino con tus ahorros para el retiro.
- Como regla general, los expertos recomiendan ahorrar entre el 10 y el 20% de tu salario bruto para el retiro.
- La cantidad real que deberías ahorrar depende de tu situación individual. Por ejemplo, digamos que tienes 48 años y no has ahorrado nada para el retiro. En ese caso, deberías ahorrar más del 20% de tu salario bruto anual.
- Como mínimo, aprovecha la contribución equivalente de tu empleador.
- Contribuye tanto dinero como puedas hacia el retiro.
Contribuye más en 2021
Felicidades por tu disposición de buscar cómo aumentar tus ahorros para el retiro. Es un gran paso en la dirección correcta.
Una vez que tengas claras tus contribuciones de retiro, piensa en cómo vas a contribuir a otras cosas, como pagar tu hipoteca, ahorrar para la universidad con UNest (conoce más sobre los planes 529, ¡prepárate para esos planes de pago de colegiatura!) y hacer crecer tu fondo de emergencia.