Cómo crear un fondo de emergencia
Tal vez sabes intuitivamente que necesitas un fondo de emergencia, pero ¿cuál es la mejor forma de juntar el dinero para empezar uno? ¿Y dónde deberías poner el dinero una vez que lo tengas?
Sigue nuestros pasos para crear un fondo de emergencia (¡aunque empieces desde $0!). Así puedes arrancar.
Lo básico de un fondo de emergencia
Por si no tienes claro qué es un fondo de emergencia, aquí va una definición sencilla: Es dinero apartado para cubrir los imprevistos de la vida.
No sabes qué te va a pasar en el futuro, ni a tus cosas tampoco. No puedes predecir cuándo se va a descomponer tu refrigerador o cuándo tu carro viejo va a dar su último suspiro (ojalá no en plena autopista).
Un fondo de emergencia te da una buena forma de cubrir esos imprevistos, sobre todo si no tienes otros ahorros guardados para cosas que puedan pasar.
¿Cuánto dinero deberías tener en tu fondo de emergencia?
Lo primero que debes preguntarte es si tienes deudas de las que necesitas deshacerte primero. Eso te dice cuánto necesitas juntar para tu fondo de emergencia. Si tienes deudas como las de tarjetas de crédito, empieza con un fondo de emergencia de $1,000.
Después de juntar $1,000 en tu fondo de emergencia, entonces es buena idea tener de tres a seis meses de tus gastos de vida en tu cuenta de emergencia.
Trata de meter lo más que puedas en tu fondo de emergencia; entre más tengas guardado, mejor vas a estar (¡y menos vas a sudar cuando se presente una verdadera emergencia!).
¿Dónde deberías poner tu dinero?
Tu primer pensamiento podría ser meterlo en una cuenta de ahorros. Puedes hacerlo, porque una cuenta de ahorros ofrece liquidez, lo que significa que puedes acceder a tu dinero en cualquier momento.
Sin embargo, no pierdas de vista estos otros tipos de cuentas donde también puedes poner tu dinero:
- Cuenta de mercado monetario: Una cuenta de mercado monetario es una cuenta de ahorros con algunas funciones de cheques. Las cuentas de mercado monetario a veces ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares.
- Cuenta de ahorros de alto rendimiento: Las cuentas de ahorros de alto rendimiento típicamente pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales y casi siempre ofrecen mejor rendimiento que una cuenta de cheques.
- Certificado de depósito (CD): Un certificado de depósito (CD) es una cuenta de ahorros que mantiene una cantidad específica de dinero por un periodo fijo de tiempo: seis meses, un año, cinco años o más. El banco emisor te paga intereses. La desventaja de elegir esta opción es que tu dinero queda amarrado por ese tiempo especificado.
Cómo crear un fondo de emergencia
Crear un fondo de emergencia probablemente no va a pasar de la noche a la mañana, a menos que ya tengas el dinero listo para depositarlo. Tal vez necesites hacer un poco de planeación intencional primero. Aquí te decimos cómo hacerlo.
Paso 1: Decide dónde quieres poner tu dinero.
¿Ya tienes una cuenta de mercado monetario? ¿Una cuenta de ahorros de alto rendimiento? ¿Le echaste el ojo a un CD en tu banco?
Si ya tienes una de estas cuentas, tal vez solo quieras seguir con lo que ya tienes. Es fácil posponer la decisión de dónde poner tu dinero. (¿Verdad que es fácil seguir metiendo tu dinero en la misma cuenta de ahorros que tienes desde 1992?) Eso tal vez no sea la mejor idea porque, aunque no quieras arriesgar tu dinero porque es tu preciado fondo de emergencia, igual quieres tratar de obtener el mayor rendimiento posible.
Paso 2: Calcula cuánto dinero quieres poner en tu fondo de emergencia.
¿Cuánto puedes ahorrar al mes para empezar con $1,000? Por ejemplo, digamos que quieres ahorrar $1,000 en tres meses. Necesitas $333 al mes para lograrlo. ¿Significa que cancelas tu suscripción de cable y mejor ves Netflix? ¿Puedes eliminar compras caras?
Si puedes meter más que eso en tu fondo de emergencia, perfecto. De nuevo, si tienes deudas (como deudas de tarjetas de crédito), empieza con $1,000 y trabaja en pagar tu deuda. Muchos expertos financieros dicen que pagar la deuda de tarjetas de crédito es prioridad después de ahorrar $1,000 en tu fondo de emergencia.
Paso 3: Aparta dinero automáticamente.
Tienes que hacer que tu fondo de emergencia sea automático. Lo bonito de apartar dinero automáticamente es que ni lo extrañas. Automatizar tus ahorros también puede ayudarte a llegar a tu meta más rápido. Así, ahorras tu dinero antes de que tengas oportunidad de gastarlo. El dinero va directo a tu cuenta de ahorros justo después de que te pagan. Puedes hacerlo en dos pasos sencillos:
- Inscríbete al depósito directo. La mayoría de los programas de depósito directo te permiten dividir tu cheque para que una parte vaya directo a tu cuenta de ahorros.
- Programa transferencias automáticas. Designa una cantidad específica de dinero para que entre a tu cuenta cada mes.
Paso 4: ¡Revisa tus cuentas!
No dejes que tus cuentas acumulen dinero sin checarlas de vez en cuando.
¿Cuánto tienes después de un mes? ¿Tres meses? ¿Estás cumpliendo tus metas? Si es así, ¿puedes empezar a canalizar dinero hacia otra cuenta como un fondo para la universidad de tus hijos, un plan 529 con UNest o un fondo de retiro?
¡Asegúrate de que tu dinero esté haciendo exactamente lo que tú quieres, no le pierdas la pista!
Paso 5: Usa el dinero SOLO cuando te enfrentes a una verdadera emergencia.
No quieres usar tu dinero de emergencia para algo que no es emergencia porque ese dinero lo apartaste para emergencias. Aquí van algunos ejemplos de usos aceptables:
- Pérdida de empleo: Esta es una de las emergencias más obvias. Por desgracia, puede que no recibas un paquete de liquidación si pierdes tu trabajo. Tal vez no encuentres un nuevo empleo de inmediato. Por eso quieres tener tu fondo de emergencia con la mayor cantidad de dinero posible, por si necesitas sostener tus finanzas por unos meses.
- Retrasos en la nómina: ¿Trabajas para una organización sin fines de lucro o una startup que todavía no ofrece una fuente de ingresos confiable? Podrías necesitar cubrir un par de semanas sin pago con tu fondo de emergencia.
- Gastos de mudanza: Tu nuevo empleador o empleador actual podría no pagar tus gastos de mudanza, sobre todo si solo te mudas dentro de la misma ciudad. Echa mano de tu fondo de emergencia para pagar la mudanza.
- Problemas con el carro: Aunque no lo creas, el seguro no cubre todo. Tu fondo de emergencia puede ayudarte a cubrir el costo si tienes que comprar un carro nuevo o si te llegan facturas de reparación por un choque.
- Emergencias médicas: Aunque tengas seguro médico, una verdadera emergencia puede ser devastadora económicamente. Si terminas con facturas de hospital por una cirugía mayor o un accidente, quieres tener un colchón que te ayude a salir adelante.
- Desastres naturales: ¿Tienes la cobertura de seguro correcta? Asegúrate de que sí, sobre todo si vives en una zona propensa a huracanes. Combina tu seguro con tu fondo de emergencia para poder cubrir estancias en hotel, viajes u otros gastos de emergencia por desastres naturales.
- Impuestos: Podrías deber una cantidad considerable de impuestos el 15 de abril. En ese caso, ¿tienes suficiente dinero ahorrado para cubrirlo? Si no, tu fondo de emergencia podría sacarte del apuro.
- Reparaciones del hogar: Los aparatos electrodomésticos no duran para siempre, por desgracia, y siempre parecen descomponerse en el peor momento (el aire acondicionado en verano, la calefacción en invierno).
¿Qué NO es una emergencia? ¡Buena pregunta! No uses tu dinero de emergencia en:
- Ropa y zapatos
- Carros nuevos (cuando tu carro actual funciona bien)
- Lanchas, casas rodantes, motos u otros juguetes
- Vacaciones
- Regalos navideños
- Querer aparentar con los vecinos
Es muy tentador usar tu dinero de emergencia en cosas que crees que necesitas. Una buena forma de saber si realmente es una compra no esencial es esperar 72 horas antes de comprar. Pregúntate si es una verdadera emergencia (¡de verdad una emergencia!) y toma tu decisión con base en esta lista. Si no encaja en ninguna de estas categorías, probablemente no es una emergencia.
Empieza tu fondo de emergencia ahora
Ahorrar $1,000 puede parecer una cantidad enorme, pero recuerda, igual que ahorrar para la universidad con UNest, puedes hacerlo en pequeños incrementos. De hecho, te sorprendería lo lejos que $25 pueden llevar tus ahorros.
Lo más importante que puedes hacer es hacer algo al respecto. De verdad no quieres verte en una situación donde no sepas cómo vas a pagar una gotera en el techo o un problema con tu carro.
¡Haz un esfuerzo dedicado hacia tu fondo de emergencia y tu yo del futuro te lo va a agradecer!
Melissa Brock es una veterana de 12 años en admisiones universitarias, fundadora de College Money Tips y editora de dinero en Benzinga. Le encanta ayudar a las familias con sus finanzas y el proceso de búsqueda de universidad. Consulta su cronograma y checklist esencial gratuito para la búsqueda universitaria.