Cómo pagar deudas con intereses altos
Cuando decides que quieres pagar tus deudas con intereses altos, date un aplauso, una galleta y un helado. Y una cerveza.
Es una meta admirable. Pero ahora que ya decidiste que quieres eliminar tu deuda con intereses altos, ¿cómo le haces? Vamos a platicar sobre algunas técnicas.
Por qué quieres pagar deudas con intereses altos
Primero, ¿por qué pagar deudas con intereses altos? No tienes que buscar mucho para encontrar algunas razones por las que es buena idea hacerlo. (En esta sección vamos a cubrir todo tipo de deudas con intereses altos, pero nos vamos a enfocar principalmente en la deuda de tarjetas de crédito, uno de los tipos de deuda más agresivos.)
Razón 1: Ninguna estrategia de inversión da tan buenos resultados, con menos riesgo.
La tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito es de 14.65%, según la Reserva Federal, y puede llegar al 18% o más. Es un montón de dinero. Si no pagas tu saldo completo cada mes, es fácil caer en un ciclo del que no puedes salir.
Pagar tus tarjetas en su totalidad es una de las mejores formas de evitar la deuda de tarjetas de crédito. Aunque hayas aprendido esa lección algo tarde, ten por seguro que tomaste una excelente decisión al enfocarte en reducir tu deuda cuando tienes una tasa de interés del 18% en tu tarjeta de crédito. Ninguna inversión te va a dar esos rendimientos. Algunos expertos sugieren eliminar toda la deuda de tarjetas de crédito antes de invertir.
Razón 2: Es peligroso. En serio.
La deuda de tarjetas de crédito se te acumula sin que te des cuenta. Primero, la compañía de la tarjeta te tienta con una tasa introductoria baja. Pero esa tasa introductoria se acaba. De repente estás metido en un lío, una montaña de deuda, y puede que ni siquiera te des cuenta de cómo llegaste ahí.
Hacer solo el pago mínimo en tus tarjetas de crédito significa que podrías tardar décadas en pagar tu deuda, junto con potencialmente miles de dólares en intereses.
Mira este ejemplo de Experian: Digamos que tu tarjeta de crédito tiene una tasa de interés del 21 por ciento y un saldo de $4,000. Si haces solo el pago mínimo del uno por ciento más los intereses de ese uno por ciento, cada mes te mantendrás en deuda por 257 meses. Gastarías $6,374.64 en intereses, lo que llevaría el costo total a más de $10,000. Y eso sin contar cualquier otra deuda que acumules en el proceso.
Razón 3: Puedes perjudicar tu futuro.
Cuando usas crédito, dañas tu capacidad de usar ese dinero o crédito en el futuro. Digamos que te vas de compras por $4,000, cargas todo a tu tarjeta de crédito, y luego nunca te pones la ropa ni usas las otras cosas que compraste. Qué desperdicio. En 257 meses, podría costarte más de $10,000 por algo que ni siquiera usas. No arruines tu futuro de mañana con unos cuantos deslices de plástico.
Razón 4: Puedes quedar vulnerable en una crisis.
¿Qué pasa cuando ya topaste tus tarjetas de crédito o usaste otros préstamos con intereses altos y de repente sufres una lesión grave, una enfermedad, un desastre natural o una crisis económica (¿o un virus descontrolado?)? Estas cosas pasan, y cuando suceden, quedas mucho más expuesto que si no tuvieras deuda con intereses altos.
Razón 5: Sientes que te quitas un peso enorme de encima cuando pagas deuda con intereses altos.
Pagar deuda sí que genera emociones fuertes. Cuando pagas tu deuda, es probable que no quieras volver a endeudarte nunca.
Hasta podrías darte cuenta de que la vida no se trata de acumular "cosas", sino de pasar tiempo con las personas que quieres. Tal vez la verdadera libertad financiera es liberar tu tiempo, no buscar la libertad de comprar lo que se te antoje.
Cómo pagar deuda con intereses altos
¿Ya te convenciste de que puedes hacerlo? Perfecto. Estos son los pasos para pagar deuda con intereses altos.
Paso 1: Haz el pago mínimo en todas tus cuentas.
¿Cómo? Acabamos de hablar de lo malo que es pagar solo el mínimo en tus deudas con intereses altos.
Cierto. El asunto es que aún así tienes que comprometerte a pagar al menos el mínimo en toda tu deuda, especialmente cuando estás atacando un tipo diferente de deuda o una tarjeta de crédito en particular.
Paso 2: Ataca la deuda más pequeña con todo.
Una vez que esa deuda desaparezca, toma ese pago (y cualquier dinero extra que puedas sacar de tu presupuesto) y aplícalo a la segunda deuda más pequeña. Otra vez, sigue haciendo los pagos mínimos en el resto de tus tarjetas de crédito u otras deudas con intereses altos.
Paso 3: Aplica el pago de la deuda más pequeña a la siguiente deuda.
El dinero que destinabas a la deuda más pequeña ahora va hacia la siguiente deuda más pequeña. Entre más pagas, más dinero tienes para acumular sobre la siguiente deuda. Esto se llama el método de bola de nieve, y es una forma súper efectiva de pagar deuda porque logras victorias fáciles con tus deudas más pequeñas primero.
Paso 4: Busca maneras de destinar más dinero a tus deudas.
¿Cómo puedes ser creativo y poner más dinero hacia tus deudas? Aunque esto puede ser difícil, pagar deuda significa que podrías necesitar redirigir dinero de un trabajo extra, horas extras en tu trabajo actual o encontrar otro empleo de medio tiempo.
Cualquier ingreso extra que tengas debería ir hacia tu deuda de tarjetas de crédito.
¿Va a requerir fuerza de voluntad?
¿Pues sí?
¿Vale la pena?
Totalmente.
Paso 5: Considera otras técnicas para reducir deuda.
El método de bola de nieve puede no ser lo tuyo. En ese caso, puedes probar el método de avalancha o el método de tormenta de nieve.
- Método de avalancha: Con este método, primero pagas los saldos con las tasas de interés más altas. El objetivo es borrar tu deuda lo más rápido y eficientemente posible. Pagas primero la deuda con el APR más alto.
Por ejemplo, si tienes tres tarjetas de crédito, una al 16%, otra al 18% y un préstamo estudiantil al 6.5%, te enfocarías en la tarjeta de crédito con el 18% de interés y harías los pagos mínimos en las otras. Es decir, pagarías el mínimo más cualquier dinero extra que puedas. Después de terminar de pagar la deuda con la tasa más alta, pasa al siguiente nivel de interés usando la misma cantidad de dinero (o más).
¿Por qué este enfoque? Podrías ahorrarte cientos o hasta miles en cargos por intereses porque es la deuda con el interés más alto. Quizás no te interesen las victorias rápidas de la deuda más baja (como en el método de bola de nieve) y prefieras ahorrar dinero en intereses.
- Método de tormenta de nieve: Combinas el método de bola de nieve y el de avalancha para crear el método de tormenta de nieve. Primero consigues una victoria rápida con el método de bola de nieve, y luego atacas el resto de tu deuda. Es decir, logras una victoria rápida (y ganas mucha motivación) y pagas el resto de tus deudas en orden de la tasa de interés más alta a la más baja, exactamente igual que con el método de avalancha.
Lo que debes considerar antes de empezar
Antes de lanzarte a pagar tu deuda, toma en cuenta algunas cosas primero.
Consideración 1: Toda tu familia debería estar de acuerdo.
No solo se necesita mucho dinero para pagar deuda con intereses altos, también se necesita resistencia y apoyo, mucho apoyo. Quieres asegurarte de que cada persona en tu familia te eche porras, sí, hasta los niños.
Cuéntale a toda tu familia tus metas, haz una tabla o un termómetro gigante con tu meta escrita arriba, y platica con todos a fondo sobre cómo pueden lograrlo. Por ejemplo:
- Todos podrían necesitar dejar Netflix o la membresía del gimnasio por un tiempo.
- Los niños podrían tener que conformarse con menos ropa y juguetes.
- Las compras del súper podrían tener que ajustarse a un presupuesto más apretado.
¿Se te ocurren otras formas de hacer que tu familia ahorre dinero? No olviden celebrar juntos en cuanto vean avances.
Consideración 2: Podrías necesitar ayuda profesional.
Antes de empezar, reconoce que podrías necesitar ayuda profesional en forma de una agencia de asesoría crediticia. Un asesor de crédito trabajará contigo para ayudar a arreglar tu situación financiera. Pueden ofrecerte herramientas y recursos para que tomes el control de tu dinero.
Tu mejor opción es encontrar una agencia de asesoría crediticia que ofrezca servicios en persona. Pídele una recomendación a tu banco o asesor financiero.
No olvides contactar a la oficina del procurador general de tu estado o a la agencia de protección al consumidor de tu localidad para asegurarte de que estás buscando ayuda legítima. (Desafortunadamente, hay muchos estafadores por ahí.)
Paga tu deuda con intereses altos ahora
A veces se necesita más que pura fuerza de voluntad para pagar deuda con intereses altos. Puede que necesites dedicar tiempo a un presupuesto, hablar con tu familia hasta el cansancio y más.
Tu ahorro para la universidad no tiene que sufrir solo porque estás tratando de salir de deudas. Recuerda que no tienes que dejar de aportar a UNest; puedes reducir tu aportación a solo $25 al mes. (Eso es menos de lo que cuestan seis cafés al mes.)
Melissa Brock es la fundadora de College Money Tips* y editora de finanzas en Benzinga. Le encanta ayudar a familias a manejar sus finanzas y el proceso de búsqueda de universidad. Consulta su* cronograma y checklist esencial* para la búsqueda de universidad.*