Cómo empezar a ahorrar para una cuenta de ahorro universitario

Aunque la educación superior aún se sienta lejana para tu pequeño, empezar temprano a abrir una cuenta de ahorro para la universidad de tu hijo es una de las mejores estrategias de ahorro que puedes aplicar hoy.

La deuda estudiantil es algo feo pero muy real, y el monto total alcanzó la cifra récord de $1.41 billones de dólares este año (2019). Mientras los costos de la colegiatura no paran de subir, obtener un título universitario no tiene que significar un sacrificio financiero enorme.

En lugar de recurrir a préstamos y acumular montañas de deuda, o esperar que tu hijo gane una beca que cubra todo, es importante ser proactivo y empezar un plan de ahorro para la universidad hoy. Una cuenta 529 permite que los ahorros de la familia crezcan y se retiren libres de impuestos, lo cual es un gran incentivo para ahorrar para la universidad.

El proceso puede ser un poco confuso, especialmente para papás primerizos que nunca han tenido que ahorrar para la educación de sus hijos. En este artículo vamos a ver los beneficios de ahorrar temprano, cómo encontrar un plan 529, las aportaciones como regalo y consejos de ahorro para ayudarte a empezar.

¿Cuándo deberías empezar a ahorrar para la universidad?

Aunque ahorrar para la universidad puede no parecer una prioridad para papás primerizos, crear un fondo para la universidad de tu hijo es una inversión inteligente. Solo recuerda: entre más pronto empieces a crear una cuenta para la educación universitaria de tu hijo, más tiempo tienen tus ahorros para crecer libres de impuestos.

Las familias que empiezan desde que nace su hijo acumulan una cantidad mucho mayor de ahorros gracias a lo que ganan con las inversiones. Por ejemplo, si una familia empieza a ahorrar para la universidad de su hijo desde que nace, aproximadamente un tercio de los ahorros vendrá solo de las ganancias. Para los papás que esperan hasta que su hijo ya está en la prepa para crear un plan de ahorro, menos del 10% del dinero en la cuenta vendrá de ganancias. Esto significa que los papás tendrán que ahorrar 6 veces más cada mes solo para alcanzar la misma meta, lo cual es una diferencia enorme.

A estas alturas quizás estés pensando "¿y qué pasa con mi ahorro para el retiro?" Tu cuenta de ahorro para el retiro no tiene que quedarse en segundo plano solo porque estás agregando una cuenta de ahorro para la universidad. Puedes ahorrar para las dos cosas. Busca maneras de sacar el máximo provecho de tu plan de retiro. Por ejemplo, si tu empleador iguala tus aportaciones al 401k, asegúrate de estar aportando el máximo de lo que igualan.

Para quienes trabajan por su cuenta o no tienen un empleador que iguale el 401k, piensa en abrir otra cuenta con ventajas fiscales como un Roth IRA. Si no puedes hacer aportaciones mensuales, recuerda que cualquier cantidad en cualquier momento es mejor que nada.

Encuentra un plan de ahorro 529 para la universidad

Ahora que ya estás convencido de empezar a ahorrar para el futuro de tu hijo, el siguiente paso es encontrar un plan de ahorro 529 que se ajuste a tu situación financiera y tus metas.

Lo primero que debes entender es que los planes 529 son patrocinados por los estados y eres libre de invertir en una cuenta 529 de cualquier estado que lo ofrezca. Aunque no estás obligado a elegir el plan 529 de tu propio estado, es buena idea considerarlo porque puede haber beneficios adicionales, como ventajas fiscales estatales.

La mayor ventaja de invertir en una cuenta de ahorro para la universidad de tu hijo son los beneficios fiscales. La mayoría de los estados te permiten deducir las aportaciones en tu declaración de impuestos hasta el límite de ese estado en particular. Las ganancias de tu cuenta 529 crecen con impuestos diferidos, lo que significa que puedes posponer el pago de impuestos federales y estatales. Los retiros también son libres de impuestos siempre que el dinero se use para gastos educativos calificados, como colegiatura, libros, alojamiento y comida, y otros gastos relacionados con la escuela.

Otro beneficio, a diferencia de otros planes de ahorro para la universidad, es que una cuenta 529 no tiene restricciones de ingresos ni límites en las aportaciones anuales. Y si tu estado no ofrece una buena cuenta 529, puedes ver qué ofrecen otros estados.

Abrir una cuenta 529 es una gran manera de empezar a ahorrar para tu hijo, nieto u otro familiar. Puedes sentarte y ver crecer tu dinero abriendo una cuenta de ahorro 529 para la universidad con U-Nest, una app fácil de usar diseñada para establecer ahorros universitarios libres de impuestos. Solo necesitas una aportación mínima de $25 al mes y menos de cinco minutos para abrir una cuenta y empezar a disfrutar de los beneficios fiscales para tu hijo.

U-Nest fue creada para dar la mejor experiencia posible a los papás y permitirles ahorrar para el futuro brillante de sus hijos con facilidad y tranquilidad.

Regalos al plan 529 (abuelos, familia y amigos pueden aportar)

Lo que muchos papás no saben sobre abrir un fondo para la universidad de sus hijos es que otras personas pueden aportar, como los abuelos, familiares y amigos. Dado el costo creciente de la colegiatura, puedes optar por que tus seres queridos hagan un regalo al 529 en días festivos o cumpleaños. A diferencia de la ropa y los juguetes, un regalo a una cuenta de ahorro 529 es algo que tu hijo no va a dejar atrás y puede tener un impacto duradero en su futuro.

Recuerda, no hay un mínimo para los regalos al plan 529 y hasta las aportaciones pequeñas se van sumando. Algunas cuentas 529 facilitan los regalos al permitir que los papás creen y compartan un enlace a la página de regalos de su hijo, que puedes seguir en línea.

Empieza a ahorrar temprano

Si realmente quieres ser proactivo con el ahorro para el futuro de tu hijo, puedes empezar incluso antes para aprovechar al máximo los beneficios fiscales de establecer una cuenta para la educación de tu hijo, cuando todavía es un bebé o incluso antes de que nazca.

Cuando se trata de ahorrar para un hijo que aún no nace, claro que puedes crear una cuenta de ahorro 529. La única condición es que el niño aún no puede ser el beneficiario de la cuenta, ya que el IRS exige que todos los planes 529 se creen solo para un beneficiario vivo con número de Seguro Social. Dicho esto, los planes 529 son flexibles y te permiten cambiar el beneficiario fácilmente.

Así que si abres y empiezas a aportar a una cuenta 529 a tu nombre, puedes transferirla a tu hijo una vez que nazca. Solo asegúrate de conocer las consecuencias fiscales de cambiar de beneficiario.

Por ejemplo, el IRS te permite cambiar el beneficiario sin incurrir en penalidades de impuestos federales siempre y cuando el cambio se haga a otro miembro de la familia.

Ahorro para la universidad desde bebé

Antes de lanzarte a crear un ahorro para la universidad de tu bebé, trata de tener una idea de cuánto podría costar la educación de tu bebé en el futuro. Hay calculadoras en línea del costo universitario que ayudan a predecir cuánto costará la universidad en el año en que tu hijo asista, basándose en la tasa actual de inflación del 5% anual en costos de colegiatura.

Entonces, si el costo anual de la universidad hoy es de $50,000, con una tasa de inflación del 5% en costos universitarios, 4 años esperados de asistencia, 35% de los costos que planeas cubrir con ahorros y 18 años hasta la universidad, necesitarás ahorrar aproximadamente $42,116 solo para el primer año y $181,525 en total. Aunque estos números pueden asustar, recuerda que hay muchos recursos disponibles para ayudarte a alcanzar tu meta, como becas, subvenciones y otros tipos de ayuda financiera.

También puedes elegir un plan 529 de colegiatura prepagada que básicamente permite a los papás asegurar las tarifas actuales de colegiatura. Los estados que ofrecen este tipo de plan 529 garantizan que el dinero aumentará conforme suban los costos escolares, lo que significa que un año de colegiatura pagado hoy seguirá valiendo un año de colegiatura en el año en que tu hijo vaya a la universidad.

Esto es diferente a un plan de ahorro 529 tradicional donde el dinero se invierte en un portafolio que puede subir o bajar según el rendimiento del mercado.

Consejos para la cuenta de ahorro educativo de tu hijo

Si estás leyendo este artículo, significa que ya estás dando el paso correcto cuando se trata de ahorrar para el futuro de tu hijo. Aunque empezar temprano es lo mejor que puedes hacer por la cuenta de ahorro educativo de tu hijo, hay varias formas de alcanzar tu meta: priorizando tus finanzas, creando metas de ahorro y automatizando tus ahorros.

Vamos a ver cada uno de estos consejos para que puedas avanzar con confianza.

Prioriza tus finanzas

Siempre es emocionante cuando nos ponemos metas financieras, ya sea soñar con un retiro cómodo o con nuestro hijo graduándose de la universidad.

Aunque priorizar tus finanzas no tiene que ser una meta inalcanzable, tampoco es fácil. La clave es saber lo que quieres. Al final, no puedes dar pasos significativos hasta que te pongas metas. Esto significa pensar tanto en tus metas a corto plazo como a largo plazo y permitir que coexistan.

Crear un plan de ahorro para la universidad no significa que tengas que sacrificar tu retiro u otras cuentas de inversión. Significa ponerte metas inteligentes y proactivas ahora para que puedas tenerlo todo. Recuerda, tus aportaciones pueden ser grandes o pequeñas, pero lo importante es que las hagas. Aquí tienes algunas formas creativas de aumentar tu ahorro para la universidad.

Aunque invertir siempre es una opción inteligente, es igual de importante priorizar el pago de cualquier deuda de tarjetas de crédito que tengas, especialmente las de tasas de interés más altas. La deuda de tarjetas de crédito es una de las principales razones por las que la gente pospone invertir, y es por esas tasas de interés altas, que pueden ser mayores que el rendimiento de las inversiones.

De cualquier forma, un plan 529 es una inversión importante que estás haciendo en el futuro financiero de tu hijo, así que mientras trabajas duro para pagar tu deuda, empieza a hacer aportaciones pequeñas al plan 529. Tener una cuenta 529 también significa que familiares y amigos pueden hacer aportaciones como regalo. Cada dólar hace la diferencia a largo plazo.

Crea metas de ahorro

Como mencionamos antes, es útil pensar en cuánto podría costar la educación de tu hijo en el futuro y si vale la pena o no elegir una colegiatura prepagada para asegurar las tarifas actuales. En lugar de aportar a ciegas a una cuenta de ahorro para la universidad, ten una meta monetaria aproximada en mente para que puedas considerar los recursos a tu alrededor que te ayuden a alcanzarla.

Una vez que tengas una idea de cómo se ve tu meta de ahorro para la universidad, puedes empezar a hacer aportaciones cómodas cada mes que te ayuden a llegar. Esto crea un cronograma de ahorro para alcanzar tu meta.

Como el futuro siempre se siente lejano, puede ayudar ponerte metas mensuales o hasta anuales. Solo determina cuánto necesitas cada mes o año para llegar a la meta final. Alcanzar estas metas pequeñas a intervalos regulares te ayudará a seguir adelante con aportaciones continuas para la cuenta de ahorro universitario de tu hijo.

Otra forma de ponerte y alcanzar tus metas de ahorro es encontrar dinero extra en tu presupuesto cada mes. Recortar otros gastos, como compras o salidas a comer, puede ponerte unos dólares extra en el bolsillo que pueden destinarse a tu cuenta 529.

Automatiza tus ahorros

Automatizar tus ahorros es una de las formas más fáciles de ahorrar todavía más dinero y alcanzar tus metas de ahorro, pero ¿qué significa exactamente automatizar tus ahorros? Es un tipo de sistema de ahorro personal donde tú, como contribuyente, haces depósitos automáticos de una cantidad fija en períodos de tiempo específicos a una cuenta.

Así que cada vez que recibas tu sueldo, puedes configurar una cantidad designada que se transfiera automáticamente a tu cuenta 529.

Apartar dinero cada mes para cada obligación que tenemos es difícil, ya sea una cuenta 529, una cuenta de retiro o hasta tu pago de hipoteca. Automatizar tus ahorros no solo es práctico sino que también puede ayudarte con el presupuesto y el manejo de tus hábitos de gasto. No hay excusa para no ahorrar para el futuro de tu hijo, y quizás requiera un pequeño ajuste en las finanzas de tu familia, pero vale la pena.

Automatizar tus ahorros también ayuda a quitar la emoción de invertir en un portafolio que puede subir o bajar según el rendimiento del mercado. Tener pérdidas en una inversión no debería impedirte seguir aportando.

¿Qué hacer cuando estás muy corto de dinero?

Ya sea que perdiste tu trabajo, tuviste una emergencia u otro gasto inesperado que te afectó financieramente, lo primero es relajarte. Todos hemos andado cortos de dinero en algún momento de nuestras vidas, pero eso no significa que tengas que detener por completo tus aportaciones.

Los planes 529 y similares que ayudan a ahorrar para la educación superior no son solo para personas con ingresos altos. De hecho, las familias con ingresos más bajos pueden beneficiarse de un plan 529 al estar protegidas de acreedores, algo que algunos estados ofrecen.

En resumen, la realidad es que puedes aportar la cantidad que quieras cuando quieras, incluso si estás pasando por dificultades financieras. El simple hecho de participar en un plan 529, sin importar qué tan grande o pequeña sea la aportación, viene con el beneficio de crear la expectativa para tu hijo de obtener educación superior. Crea una mentalidad para tu hijo de que tiene ahorros para su futuro. Los estudios muestran que un niño con una cuenta de ahorro educativo, por mínima que sea, tiene más probabilidades de ir a la universidad que un niño sin una cuenta de ahorro.

Reflexiones finales

Inscribirte en una cuenta de ahorro 529 puede sentirse como que estás creando un gasto nuevo, pero recuerda que es una inversión en el futuro de tu hijo. Nada está frenando los costos de la colegiatura, y aunque hay becas, subvenciones y otras formas de ayuda financiera que pueden ayudar, quieres asegurarte de ir adelante haciendo aportaciones cuando puedas y aprovechando los beneficios fiscales que traen.

Un plan 529 permite que cualquiera aporte, no solo los papás. Casi todos los estados ofrecen un plan 529 que viene con una variedad de ventajas fiscales, como retiros libres de impuestos, impuestos diferidos y deducciones en el impuesto estatal sobre la renta.

Abre una cuenta descargando la app del plan 529 de U-Nest, que es simple y eficiente de usar. Empieza a ahorrar en menos de cinco minutos y prepárate para dar el siguiente paso en alcanzar las metas financieras que te has puesto para tu hijo.

Los blogs y artículos contienen las opiniones actuales y de buena fe de los autores, pero no necesariamente las de UNest. Los documentos están pensados solo con fines educativos y no deben considerarse como asesoría de inversión o una recomendación de ningún tipo. Los documentos pueden contener proyecciones a futuro.