Cuando tienes deudas encima, puede ser difícil para todos los involucrados, ya sea que estés en una relación, que seas parte de una familia o que estés manejando tus deudas por tu cuenta.

Los estadounidenses tienen un promedio de $90,460 en deuda, y esto incluye todo tipo de deuda al consumidor, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas y préstamos estudiantiles.

Vamos a repasar cómo manejarla, qué hacer con las deudas sin pagar, cómo reducir la deuda de tarjetas de crédito y más.

También vamos a hablar sobre cómo enfrentar la bancarrota y la ejecución hipotecaria, y cómo manejarlas si te encuentras en esa situación.

Cómo manejar las deudas

Uno de los pasos más importantes que puedes dar para manejar tus deudas es saber cuánto debes. Es fácil perder la cuenta cuando tienes varios tipos de deuda: tarjetas de crédito, hipoteca, préstamo del carro y más. Haz una lista de todo lo que debes y crea un calendario mensual de pagos. Puedes hacerlo tú mismo o encontrar uno en internet.

Vas a querer hacer al menos el pago mínimo a tiempo cada mes, pero si puedes pagar más, mucho mejor.

Después, una vez que tengas tu calendario y tu lista de deudas, decide cuáles quieres pagar primero.

Vamos con un ejemplo. Digamos que tienes las siguientes cantidades de deuda con sus tasas de interés:

• Hipoteca: $150,000 al 3%
• Préstamos estudiantiles: $25,000 al 5.5%
• Préstamo personal: $9,000 al 10%
• Préstamo del carro: $20,500 al 9%
• Tarjetas de crédito: $7,800 al 17%

¿Has oído del método bola de nieve o del método avalancha? Son dos opciones diferentes para pagar tus deudas:

• Método bola de nieve: El método bola de nieve significa que pagas primero la deuda con el monto más bajo. En el ejemplo de arriba, harías los pagos mínimos en todos los préstamos pero pagarías extra en los $7,800 de la tarjeta de crédito porque es la cantidad más baja. Enfocarte en la deuda más pequeña primero te da una victoria rápida porque la puedes liquidar más pronto.
• Método avalancha: El método avalancha significa que pagas primero el préstamo con la tasa de interés más alta. En este caso, la tasa más alta es la de la tarjeta de crédito al 17%, así que en ambos métodos, ¡pagarías esa primero!

También puedes considerar consolidar tus préstamos. Esto te permite hacer un solo pago cada mes.

Pero, ¿qué pasa cuando tienes deuda que amenaza tu crédito, tus finanzas mensuales y tu estilo de vida? Vamos a repasar qué hacer con las deudas sin pagar, la deuda de tarjetas de crédito, la bancarrota y la ejecución hipotecaria.

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Deuda sin pagar

¿Tienes deuda sin pagar que estás tratando de ignorar, aunque ya te hayan contactado agencias de cobranza?

Si es así, un cobrador interno del acreedor se va a comunicar contigo cuando debes dinero (generalmente después de que faltas a tres o más pagos mensuales). Si no logra cobrarte, una agencia de cobranza o un despacho de abogados puede intentar cobrar por teléfono, correo electrónico o correo postal. En este caso, el acreedor podría vender la deuda a un cobrador.

Lo mejor que puedes hacer es no ignorar la deuda impagada. Enfrentar esa deuda y trabajar con el acreedor o el cobrador en un plan de pagos te da la mejor opción para detener cualquier proceso de cobranza en tu contra.

Antes de hablar con el acreedor o la agencia de cobranza, entiende cuánto debes y cuánto puedes pagar cada mes. Un cobrador podría aceptar el 75% de lo que debes en lugar del monto total. Puede que necesites pagar directamente al acreedor o enviar los pagos a un cobrador; averigua a quién le tienes que pagar.

También ten en cuenta que puede que no debas esa deuda (los errores pasan) o que la empresa de cobranza sea un fraude. Investiga la organización de cobranza que te contacta antes de pagar un solo centavo.

Cómo reducir la deuda de tarjetas de crédito

La deuda de tarjetas de crédito puede arruinar tu vida financiera. Los estadounidenses tienen $756 mil millones en deuda de tarjetas de crédito pendiente y aproximadamente el 95% de los adultos tienen una cuenta de tarjeta de crédito abierta a su nombre, según Experian.

¿Qué mete a la gente en problemas con las tarjetas de crédito?

Solo pagar el saldo mínimo es una razón. Los emisores de tarjetas de crédito te ofrecen la opción de pagar solo este saldo mínimo cada mes, que generalmente representa solo del 2% al 3% del saldo total. Sin embargo, cuando la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es alta (era del 15.91% en 2021, según la Reserva Federal), eso puede hacer que termines pagando mucho dinero extra con el tiempo si solo pagas el mínimo.

Aparte de los métodos bola de nieve y avalancha que ya vimos, también puedes considerar automatizar tus pagos de tarjeta de crédito para pagar el monto total.

Otras tácticas incluyen:

• Duplicar tu pago mínimo
• Usar cualquier dinero extra de tu presupuesto para tu pago
• Dividir tu pago a la mitad y pagar dos veces al mes
• Transferir tu saldo a una tarjeta de crédito con 0% de interés en transferencia de saldo. Ten en cuenta que las tarjetas con 0% generalmente tienen una tasa introductoria del 0% que luego sube. Algunas tarjetas ofrecen un período introductorio largo, de 15 a 18 meses.
• Sacar un préstamo personal para pagar tu deuda de tarjeta de crédito. Los préstamos personales con tasa fija generalmente tienen una tasa de interés más baja que las tarjetas de crédito, así que sacar un préstamo personal y usar ese dinero para liquidar tu tarjeta puede tener mucho sentido si quieres tener un préstamo con tasa más baja.

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Bancarrota

Si las cosas se ponen muy difíciles, puede que tengas que declararte en bancarrota. Probablemente ya hayas escuchado del Capítulo 7 y el Capítulo 13. ¿Cuál es la diferencia?

• Bancarrota Capítulo 7: La bancarrota del Capítulo 7 elimina la deuda no garantizada, o deuda que no está respaldada por nada, como una casa o un carro. En este caso, el tribunal detiene a los acreedores de cobrar pagos, embargar tu sueldo, ejecutar tu casa, embargar bienes, desalojarte o cortarte los servicios.
• Bancarrota Capítulo 13: La bancarrota del Capítulo 13 te permite tener un plan de pagos más accesible con tus acreedores. Necesitas tener suficientes ingresos para cubrir los pagos y estar por debajo de los límites máximos de deuda ($400,000 para deudas no garantizadas y más de $1 millón para deudas garantizadas). El plan de pagos generalmente dura entre tres y cinco años. Una vez que termines el plan, las deudas no garantizadas se eliminan. Estas pueden permanecer en tu reporte de crédito de 7 a 10 años.

Es importante saber que algunas deudas, como los préstamos estudiantiles y las deudas fiscales, generalmente no se pueden eliminar con la bancarrota.

Ejecución hipotecaria

Cuando no puedes hacer tus pagos de hipoteca, puedes enfrentar una ejecución hipotecaria de tu casa. La ejecución hipotecaria es el proceso legal en el que un prestamista recupera una casa o propiedad y la vende cuando no puedes cumplir con los pagos requeridos.

El proceso de ejecución hipotecaria generalmente comienza cuando faltas a varios pagos. Sin embargo, si puedes avisarle a tu prestamista con anticipación que estás teniendo problemas para pagar, eso te conviene mucho. Pueden armar un plan de pagos u otra forma de manejar los pagos atrasados. Trabaja con tu prestamista para encontrar una solución.

Si no se acuerda un plan de pagos con anticipación, el proceso de ejecución hipotecaria generalmente se lleva a cabo mediante una ejecución judicial, lo que significa que el caso pasa por los tribunales. Por otro lado, la ejecución no judicial se hace sin presentar una acción legal en el tribunal.

Deuda vs. apalancamiento

Aunque hemos cubierto varias situaciones negativas de deuda, ¿eso significa que la deuda solo puede ser algo malo?

No, para nada.

Puedes usar deuda buena para adquirir un activo o como palanca para hacer crecer tu patrimonio en el futuro. Por ejemplo, si sacas un préstamo para invertir en un negocio extra, puedes usar esa inversión inicial para ganar más dinero.

Otro ejemplo es usar deuda para comprar propiedades de renta. Invertir en una propiedad de renta puede significar que los ingresos de la renta te permitan juntar el enganche para más propiedades.

¿Se te ocurren otras formas de convertir tu inversión en más dinero? Hay muchas opciones que te permiten hacer que el dinero genere más dinero. Por ejemplo, las casas de bolsa les prestan dinero a los traders a través de cuentas de margen. (Aunque esto solo se recomienda si sabes lo que estás haciendo como trader.)

Busca ayuda con las deudas si la necesitas

¿Cuál es la mejor forma de manejar las deudas? Es fácil decir "nunca te endeudes", pero no siempre es posible. Las deudas tienen la costumbre de acumularse incluso para las personas más organizadas.

Haz lo que puedas para crear un fondo de emergencia y protegerte de las deudas que se acumulan. Se recomienda tener ahorrados al menos de tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencia líquido, o sea una cuenta a la que puedas acceder fácilmente. Una cuenta de mercado de dinero, un ETF u otro tipo de cuenta puede ser una buena opción de inversión.

Por último, reconoce las señales de que necesitas ayuda. Si ya hiciste tu presupuesto, eliminaste todos los "extras" (como la membresía del gym y más), pausaste tus inversiones y dejaste de tomar más deuda y aún así te estás ahogando, es hora de buscar ayuda. Contacta a tus acreedores para ver cómo pueden armar un plan de pagos. Si eso tampoco funciona, contacta una agencia sin fines de lucro que ofrezca soluciones de alivio de deuda para que puedas poner tus finanzas personales en orden.

También puedes leer más sobre deuda y cómo manejar tu dinero con UNest.