¿Cuánto dinero debería tener en una cuenta de ahorros?
¿Deberías o no tener dinero en una cuenta de ahorros? Es una muy buena pregunta porque todos escuchamos sobre los peligros de meter dinero en una cuenta que casi no genera intereses. La tasa de interés promedio nacional para cuentas de ahorro es de un miserable 0.05% de rendimiento anual. Muchos bancos nacionales pagan solo el 0.01%. En otras palabras, si depositas $100 en una de esas cuentas de ahorro, terminarás con un solo centavo de interés después de un año.
Pero hay varias razones por las que una cuenta de ahorros puede ser útil para ti. Esto es lo que debes saber sobre tu dinero en una cuenta de ahorros.
Cómo puedes usar una cuenta de ahorros
La cantidad que deberías guardar en ahorros puede depender de qué estás haciendo con tu dinero o para qué lo tienes apartado.
¿Cuánto dinero debería tener en una cuenta de ahorros?
Esta es una gran pregunta. Por un lado, puedes escuchar que no deberías tener nada de dinero en una cuenta de ahorros porque "no paga mucho en intereses." Por otro lado, sabes que no quieres exponer tu dinero a riesgos innecesarios, dinero que sabes que vas a necesitar después. En ese caso, tal vez quieras guardar dinero en una cuenta de ahorros.
Consejo 1: Depende.
Suena confuso, ¿verdad? El consejo financiero estándar dice que deberías tener entre tres y seis meses de gastos esenciales. Sin embargo, una familia con dos ingresos tal vez solo necesite cubrir tres meses de gastos, no seis. La cantidad exacta en dólares variará dependiendo de cuánto necesitas al mes. ¡Algunas familias solo se sienten tranquilas con 12 meses de ahorros de emergencia!
Consejo 2: Ten en cuenta tu presupuesto.
¡Sí, el presupuesto! Todo empieza ahí. ¿Cómo vas a saber cuánto guardar en tu cuenta de ahorros si no tienes un presupuesto? Ahora es el momento de hacer uno o ajustar el que ya tienes. Aquí van algunas ideas de cómo hacerlo.
Consejo 3: Asegúrate de tener dinero en cuentas con el nivel de riesgo apropiado.
¿Tienes un fondo de emergencia de cinco cifras en una cuenta de ahorros? Tal vez te preguntes si eso es demasiado, y es una buena pregunta. Recuerda, en una cuenta de ahorros solo vas a obtener una cantidad muy pequeña de intereses.
¿Tienes dinero en el fondo para la universidad de tu hijo en una cuenta que va a generar intereses? (Si usas UNest, ¡sí lo tendrás!)
¿Tienes dinero para el retiro en un fondo de retiro que se beneficie del interés compuesto? Asegúrate de poner tu dinero donde realmente debe estar. Tu retiro no va a crecer lo suficiente si se queda guardado en una cuenta de ahorros. Necesitas invertir ese dinero de forma adecuada.
Cómo dividir a dónde va tu dinero
¿Te da curiosidad saber dónde "deberías" poner tu dinero? En otras palabras, vamos a darle seguimiento al consejo sobre el "nivel de riesgo apropiado" que acabamos de mencionar.
Paso 1: Define tus metas.
Pregúntate sobre tus metas financieras a corto y largo plazo.
Tal vez quieres ahorrar para algo específico. Por ejemplo, digamos que quieres ahorrar $30,000 para construir un garaje separado. Quizá quieras tener el monto completo en ahorros. O tal vez necesitas un carro nuevo pero solo piensas ahorrar para el enganche. Calcula cuánto necesitas ahorrar y trabaja a partir de ahí.
Tal vez quieres tener $2 millones ahorrados para cuando te retires. ¿Cómo vas a llegar ahí? (Pista: busca una calculadora de retiro que te ayude a hacer los números.)
Paso 2: Conoce tus gastos de vida.
¿Cuánto te cuesta mantenerte a flote? ¿Cuánto pagas de renta, comida, transporte, seguro médico y todo lo demás cada mes?
Generalmente es bastante fácil sumar tus gastos fijos, que no cambian de mes a mes. Los gastos fijos pueden incluir:
- Renta/hipoteca
- Servicios (luz, agua, gas)
- Pago del carro
- Seguro de auto
- Pago de préstamos estudiantiles
- Pensión alimenticia o manutención
- Gastos de guardería
- Membresías mensuales (como el gimnasio)
Trata de calcular un aproximado de los gastos no tan regulares, como el súper, medicamentos, cuentas médicas, tarjetas de crédito y mantenimiento del carro y reparaciones de la casa.
Paso 3: Conoce tus ingresos.
Esto es fácil si tienes un solo ingreso de un solo trabajo. Sin embargo, es importante conocer tu ingreso total de todas las fuentes, incluyendo tu trabajo principal, trabajos extra, pensión, etc.
Paso 4: Ajusta tus ahorros a tus metas.
¿Recuerdas esas metas? ¿Cuánto necesitas pagarte a ti mismo para llegar a esos $2 millones en el retiro? ¿Cuánto necesitas apartar en una cuenta para pagar el garaje? (Esta es la meta que podrías querer poner en tu cuenta de ahorros.)
Divide la cantidad de dinero que necesitas para tu meta entre el número de meses hasta la fecha límite para determinar tu cantidad de ahorro mensual.
Alternativas a las cuentas de ahorro según tu tolerancia al riesgo
¿No estás seguro de querer dejar dinero en una cuenta de ahorros? Puedes considerar algunas opciones alternativas, que podrían tener una tasa de interés más alta.
Cuentas de mercado monetario con mayor rendimiento
Una de las alternativas más sencillas a depositar dinero en una cuenta de ahorros tradicional es abrir una cuenta de mercado monetario. Estas cuentas ofrecen una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro estándar y también ofrecen servicios limitados de cheques, como entre cinco y 10 cheques. Los bancos pueden ofrecer un 0.25% de tasa de interés en una cuenta de mercado monetario.
Ten en cuenta que las cuentas de mercado monetario suelen tener otras restricciones:
- Un monto mínimo de apertura, o
- Un requisito de saldo mínimo (algunos bancos también cobran una penalización)
Busca las restricciones y comisiones que puedan aplicar a tu cuenta.
Certificados de depósito (CDs)
Puedes considerar un CD si no necesitas tu dinero por uno o dos años, o más. Entre más tiempo lo tengas, mayor será la tasa de interés. Sin embargo, tu dinero queda amarrado si eliges un CD y pagarás comisiones y penalizaciones si lo sacas antes.
Según Bankrate, el 0.21% era la tasa APY promedio nacional para un CD a un año (hasta enero de 2021). Los CDs a dos años ofrecían hasta un 0.95% en el mismo periodo.
Elige un banco en línea
Los bancos en línea generalmente ofrecen tasas de interés más altas en cuentas de ahorro porque no tienen los mismos costos operativos que los bancos con sucursales físicas. También podrías checar si alguna cooperativa de crédito (credit union) en tu zona ofrece mejores tasas de interés en cuentas de ahorro; por lo general sí las ofrecen por su estatus de organización sin fines de lucro. Podrías ganar unas décimas de porcentaje más simplemente abriendo una cuenta de ahorros en una cooperativa de crédito en lugar de un banco tradicional.
Pon tu dinero en los lugares correctos
Ya sea que quieras ahorrar para la universidad o para el retiro, UNest puede ayudarte. Por eso queremos ofrecerte la mejor forma de pagar la universidad de tu hijo con tan solo $25 al mes.
Mucho mejor que guardar el dinero de la universidad en una cuenta de ahorros, UNest te ofrece una forma de invertir en una de cinco opciones de portafolio, desde muy conservador hasta muy agresivo. Esto incluye varias opciones basadas en la edad que comienzan con un nivel más agresivo y se vuelven más conservadoras conforme tu hijo crece. Todas las opciones de portafolio de UNest invierten en ETFs de bajo costo.
Melissa Brock, fundadora de College Money Tips y editora de dinero en Benzinga, trabajó 12 años en admisiones universitarias. Le encanta ayudar a las familias con sus finanzas y el proceso de búsqueda de universidad. Consulta su cronograma y checklist esencial para la búsqueda universitaria.